Ⅰ. 보장과 한계에 대해 알고 가입하자.

실비보험은 감기부터 암, 상해사고까지 입원치료비의 90%를 통원비의 경우 1~2만 원을 공제한 본인부담금을 지급한다. 더욱이 국민건강보험의 비급여 대상인 MRI, CT, 특수검사, 내시경 등 치료에 필요한 고가의 검사비용과 치과, 치질, 한방병원의 병원비(급여부분)까지 보장한다.
 
그러나 실비보험은 모든 보험회사 동일하게 임신, 출산관련 사항과 건강검진, 예방접종, 영양보충과 미용성형에 대해서는 보장하지 않으므로 주의하여야 한다. 또한 보장금액에 있어서도 입원의료비 5천만 원, 통원의료비 30만원과 같이 가입 시 정한 금액의 한도 내에서 보장을 받게 된다는 것을 알아야 한다.

Ⅱ. 보장기간에 대한 선택.

실비보험의 경우 간단한 통원과 입원치료까지 보장이 되므로 생존기간 동안 병원비를 충분히 보장받아야 한다. 따라서 평균수명 연장에 맞춰 100세 만기로 가입하여야 노년기(노후대비) 잦은 질병에 대처할 수 있다. 

연령과 병력에 따라 가입에 제한이 있으며 보험료를 고려할 때 적은 보험료로 가입하려면 낮은 연령대에서 가입을 하는 것이 유리하다.

Ⅲ. 기존에 진단비가 부족하다면 보완도 가능.

그리고 놓치기 쉬운 진단 특약비를 알아보고 가입해야 한다. 성인에게 발병률이 높은 뇌졸중, 성인 7대 질병, 암 등의 고액이 드는 수술비는 의료실비나 기존의 보험만으로 부족할 수 있기 때문에 실비보험의 특약을 적절하게 활용할만하다. 
 
이 때 전문가와의 상담을 통해 사망보장과 같은 의무부가담보의 비중은 줄이면서도 필요한 특약을 비갱신형으로 구성해야 보험료를 줄일 수 있다.

Ⅳ. 보험 비교 사이트를 활용.

실비보험은 동부화재, 메리츠화재, 현대해상, LIG 등 거의 전 보험회사에서 취급하는 상품이므로 특약이나 의무부가담보의 조건이 다를 수 있으며 동일한 조건에서도 보험료가 다르게 산출된다. 
 
따라서 어떤 상품이 본인에게 가장 적절한지에 대해서 가장 쉽게 비교할 수 있는 방법중 하나가 보험비교를 해보는 것이다. 특히, 보험 비교 사이트를 통해 실비보험을 가입할 때에는 보상청구 대행여부까지 알아보고 가입하는 것이 좋다.

 


 메리츠, LIG, 동부화재, 현대해상 의료실비보험 상품 비교글(바로가기)

살면서 아무리 건강한 사람도 병원한번 들리지 않을 수 없다. 더욱이 나이가 들어 급속한 고령화시대에 직면하게 되면 병원에 들릴일도 많을 것이다. 차근차근 고려해서 자신에게 맞는 의료실비보험을 가입하길 바란다.

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1. 상해입원, 질병입원, 종합입원 :

입원실료, 입원제비용, 입원수술비 및 상급별실차액을 아래와 같이 보험가입금액(5,000만원을 최고 한도로 계약자가 정한 금액) 한도로 최초입원일로부터 365일까지 보상한다고 한다. 

입원실료, 입원제비용, 입원수술비 : 국민건강보호법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여의 합계액 중 90% 해당액으로 단, 10%해당액이 매년 계약해당일로부터 200만원을 초과하는 경우 그 초과금액은 보상한다고 한다

국민건강보호법 또는 의료급여법 불적용시는 본인이 실제로 부담한 금액의 40% 해당액을 보험가입 금액 한도로 보상해야 하고, 동일 상해 또는 질병으로 최초입원일로부터 365일을 넘어 입원할 경우 90일간의 보상제외기간을 지나야 새로운 상해 또는 질병으로 보상한다. 입원하여 치료중 보험기간 만료시 계속 입원에 대하여 보험기간 종료일로부터 180일까지 보상하지 않는다고 한다.

2. 상해통원, 질병통원, 종합통원 : 

외래 및 처방조제비를 매년 계약해당일로부터 1년을 단위로 각 보험사의 약관과 같이 각각 보상

외래(외래제비용, 외래수술비)는 방문 1회당 국민건강보호법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여 부분의 합계액에서 공제금액을 차감하고 외래보험가입금액 주) 한도로 보상하는대 매년 계약해당일로부터 1년간 방문 180회 한도라고 한다.
 

처방조제비는 처방전 1건당 국민건강보호법에서 정한 요양급여 또는 의료급여법에서 정한 의료급여 중 본인부담금과 비급여 부분의 합계액에서 공제금액을 차감하고 처방조제비 보험가입금액주) 한도로 보상하는대 매년 계약해당일로부터 1년간 처방전 180건 한도이다.

- 주) 외래 및 처방조제비는 회(건) 당 합상하여 30만원을 최고 한도로 계약자가 정하는 금액으로 한다

외래 : 의원(1만원), 병원외래(1만 5천원), 종합전문병원(2만원)

처방조제비 : 8천원(의사의 처방전 1건당)

- 국민건강보험법 또는 의료급여법 불적용시는 본인이 실제로 부담한 금액에서 공제금액을 차감한 금액의 40% 해당액을 외래 및 처방조제비 보험가입금액 한도로 보상한다.

- 통원하여 치료중 보험기간 만료시 계속 통원에 대하여 보험기간 종료일로부터 180일 이내에 외래는 방문 90회, 처방조제비는 처방전 90건을 한도로 보상한다.

- 하나의 상해/질병으로 하루에 동일 치료를 목적으로 의료기관에 2회이상 통원치료시(동일 약국을 통한 2회이상 처방조제 포함) 1회의 외래 및 1건의 처방으로 간주

- 치과치료, 한방치료시 발생한 비급여 의료비, 해외 소재 의료기관에서 발생한 의료비에 대하여는 보상하지 아니한다(기타 보상하지 아니하는 손해는 설계사나 약관을 참조해야 한다)

3. 실손의료비 보장 :

상해입원, 상해통원, 질병입원, 질병통원, 종합입원, 종합통원 등 총 6개 담보 종목 중 한가지 이상을 선택해서 가입할 수 있다고 한다.

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보험계약 체결전 유의할 사항

- 보험계약 청약시 보험상품명, 보험기간, 보험료 납입기간, 피보험자 등을 반드시 확인하고, 보험약관을 반드시 수령, 설명을 받아야 한다. 

- 보험계약 체결 전 상품설명서 및 약관을 반드시 읽어봐야 한다.

- 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 경우 보험인수가 거절되거나, 보험료가 인상될 수 있으며, 보장내용이 달라질 수 있으니 유의해야 한다. 

계약의 무효 : 

이 아래 사항과 같은 경우에는 계약을 무효로 하거나, 이미 납입한 보험료를 돌려줄 수 있다. 보험사마다 좀 틀릴 수 있지만 약관을 잘 읽어보자.

1) 타인의 사망을 보험금 지급사유로 하는 계약에서 계약을 체결할 때까지 피보험자(보험대상자)의 서면에 의한 동의를 얻지 아니한 경우

2) 만 15세미만자, 심신상실자 또는 심신박약자의 사망을 보험금 지급사유로 한경우

3) 계약체결시 계약에서 정한 피보험자(보험대상자)의 나이에 미달되었거나 초과되었을 경우

보험금을 지급하지 아니하는 사유 :

- 피보험자(보험대상자), 보험수익자(보험금을 받는 자), 보험계약자의 고의 /  피보험자(보험대상자)의 임신, 출산(제왕절개 포함), 산후기 / 전쟁, 외국의 무력행사, 혁명, 내란, 사변, 폭동

보험계약자의 자필서명 :

- 청약서는 보험계약자 본인이 작성하고 서명란에도 보험계약자 본인 및 피보험자가 자필서명을 해야 한다. 자필서명을 하지 않을 경우 보험계약의 효력 등과 관련해 불이익이 있을 수 있다.

가입자의 계약 전 알릴의무 : 

- 계약자 또는 피보험자 등은 보험계약 청약시 과거의 건강상태, 직업 등 청약서의 기재사항 및 질문사항에 대하여 알고 있는 내용을 반드시 사실대로 알려야 하며, 그렇지 않은 경우 보험금의 지급이 거절되거나 계약이 해지될 수도 있다.

가입자의 상해보험계약 후 알릴의무 : 

- 계약자 또는 피보험자는 보험계약을 맺은 후 피보험자의 직업 또는 직무변경으로 인한 위험증가 및 주소 변경 등 보험약관에 정한 계약 후 알릴의무 사항이 발생하였을 경우 지체없이 회사에 알리고 보험증권에 확인을 받아야 한다. 그렇지 않을 경우 보험금의 지급이 거절될 수 있다.

보장개시일 관련 : 

- 회사는 계약의 청약을 승낙하고 제1회 보험료를 받은 때부터 이 약관이 정한 바에 따라 보장을 한다. 그러나 회사가 청약시에 제1회 보험료를 받고 청약을 승낙한 경우에는 제1회 보험료를 받은 때부터 약관이 정한 바에 따라 보장을 한다고 한다.

보험료의 납입연체시 납입최고(독촉)와 계약의 해지 : 

- 보험료 납입이 연체 중인 경우에는 회사는 14일(보험기간이 1년 미만인 경우에는 7일) 이상의 기간을 납입최고(독촉) 기간으로 정하여 보험계약자(타인을 위한 보험계약의 경우 특정된 보험수익자(보험금을 받는자)를 포함한다)에게 납입최고(독촉)기간 내에 연체보험료를 납입하여야 한다는 내용과 납입최고(독촉)기간이 끝나는 날까지 보험료를 납입하지 아니할 경우 납입최고(독촉)기간이 끝나는 날의 다음날에 계약이 해지된다는 내용을 서면(등기우편 등), 전화(음성녹음) 또는 전자문서 등으로 알려야 한다. 

품질보증제도 : 

-  보험계약자가 청약한 경우 약관과 청약서(청약서 부본)을 청약시 전달 받지 못하거나 약관의 중요한 내용을 설명받지 못한 때 또는 청약서에 자필서명을 하지 아니한 때에는 보험계약자는 청약일로부터 3개월 이내에 계약을 취소할 수 있다. 다만, 단체(취급)계약의 경우에는 계약체결일부터 1개월 이내에 계약을 취소할 수 있다. 이 경우 이미 납입한 보험료를 받은 기간에 대해 이 계약의 보험계약대출이율로 계산한 이자를 더해 지급해 준다.

해지환급금이 납입보험료보다 적은 이유 :

- 해지환급금이란 보험계약이 중도에 해지될 경우에 지급되는 금액을 말하며, 보험은 은행의 저축과 달리 위험보장과 저축을 겸비한 제도로서 보험계약자가 납입한 보험료는 불의의 사고를 당한 다른 가입자에게 지급되는 보험금으로, 또 다른 일부는 보험회사 운영에 필요한 경비로 사용되므로 중도해지시 지급되는 해지환급금은 납입한 보험료보다 적거나 없을 수도 있다.

예금자보호 안내 :

- 이 보험계약은 예금자보호법에 따라, 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의 해지 환급금 또는 만기시 보험금이나 사고보험금에 기타지급금을 합한 금액을 예금보험공사가 1인당 최고5천만원까지 보호한다. 단, 법인계약은 제외한다고 한다.
 

 

 루이의 보험나라 

의료실비추천/의료실비보험 가입전 따저봐야할 사항들

  병원에 다니는 사람치고 의료실비에 관해 신경쓰지 않는 사람이 없다. 엑스레이비, 접수비, 진료비와 같이 한번 병원을 찾는데도 의료실비가 상당히 많이 든다. 이러한 부분에 맞춰 민영의료보험으로 나온 의료실비보험이 상당히 많이 보편화되고 있다.

최근 저렴하면서도 100세 만기형으로 나온 의료실비보험이 많아서인지 가입자는 늘어나고 있으나 무턱대고 잘 알아보지 않고 가입해서 손해를 보는 경우가 많다.

여기서 사전적으로 의료실비보험이란 국민건강보호법에 의해 발생한 의료비 중 환자 본인이 지출한 의료비(본인 부담금과 국민건강보험 비급여 부분)을 보험가입한도 내에서 보장하는 부분을 말한다.

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의료실비보험 보장금액

 
의료실비보험에 가입하면서 어느정도의 보장금액을 받을지 기준을 모르는 경우가 많다. 보장금액은 통상적으로 입원비 5천만원, 통원비 30만원 정도가 적당하다고 할 수 있다. 입원의료비 같은 경우 기존 3000만원과 5000만원 중에서 만일을 대비해 여유있게 설계하는 것이 좋다.

통원비는 예전에 50만원까지 보장되는게 있었으나 본인부담금이 1만원이나 부담해야 한다는데 실상 통원비는 30만원 이상 쓰는 경우가 많지 않으므로 30만원으로 잡고 본인부담금 5천원을 부담하는 것이 좋다. 

의료실비 중복보상

 
손해보험은 보험료가 싼 대신 보험을 여러개 가입했다고 해서 중복으로 보상금을 주지 않는다. 만일 각 보험계약에서 지급하는 보험금의 합계가 지급보험금을 초과하였을 경우 보험금은 계약별로 비례분담하여 지급하거나 중복하여 지급되지 않는 다는 것이다. 조만간 보험 가입 시 중복보장인지 아닌지를 의무적으로 확인해야 하고 확인 후 보험가입이 이루어질 전망이라고 한다. 따라서 쓸데없는 보험료만 불입할 필요도 가입할 필요도 없다.  

의료실비보험 중복조회 바로가기
 

 

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의료실비보험 만기환급형

일반적으로 지금 보험을 가입했다고 하면 몇 십년후에나 보험이 만기가 될 것이다. 그때의 화폐가치와 지금의 화폐가치는 많이 차이가 날 것이므로 만기에 90% 환급을 받는다고 해도 불입한 현재금액의 가치에 적다고 느낄 수있다. 사람에 따라서는 만기환급형을 추구하는 분도 있으나 저런 이유로 개인적으로는 만기환급형을 추천하지 않는다.

보험사별 의료실비보험료 차이

똑같은 보장으로 주요 4개보험사의 보험료를 비교했을 시 결과가 거의 2배 가까이 차이 났다고 한다. 보장이 같은 경우 보험사마다 보험료는 거기서 거기일 꺼라는 예상과는 달리 많은 차이가 나는걸 볼 수가 있다. 30세 남자 기준으로 보험료를 산정한 결과 M사는 26500원, H사는 46200원, D사는 45680원, L사는 53548원 이라는 보험료 차이가 났다는 것이다.

이런 보험료 차이는 2009년 4월 1일 보험료 변경 후에 더욱 두드러졌다고 하므로 보험 가입시 보험료를 꼼꼼히 체크한 후에 가입할 필요가 있다. 왜냐하면 1만원 보험료가 차이나도 20년을 납부하게 되면 240만원이라는 보험료 차이가 나기 때문이다. 이금액이면 괜찮겠지 하지말고 발품팔고 상담도 받고 적극적으로 저렴하면서도 보장좋은 의료실비보험 상품 찾을 것을 권한다.
 

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                                                                                                                posted by Louis의 사람사는세상