루이의 재테크 

비과세 - 비과세 금융상품을 알아보자


  이제는 재테크나 경제 관념에 대해 조금아는 사람이라면 다 비과세에 대해 신경 쓸 것이다. 일반적으로 금융소득이 4천만원 이하인 경우 원천징수 세율 14.5%의 세금을 내도록 되어 있을때 이 세금부분만 면제되거나 감면되도 상당소득 가계경제에 부담이 덜해지는것도 사실이다. 

이자소득세 또는 배당소득을 모두 면제해주는 상품을 일컬어 우리는 비과세 상품이라고 부르고  이러한 부분만 잘 알아야 세태크 좀 아는 사람이란 소리를 듣게 되겠다.




비과세 금융상품 종류


장기주택 마련저축 : 일반적으로 전 금융기관에서 다루고 만18세 이상 25.7평이하 1주택의 소유자가 가입할 수 있다. 가입기간은 보통 7년이상이고 비과세 한도는 이자소득 비과세/납입액의 40%/연300만원한도이다. 참고적으로 기존가입자는 2012년까지 소득공제가 폐지되고, 2012년이후에는 비과세도 폐지될 전망이다.

녹색예금&녹색채권 : 역시 전 금융기관에서 다루고 있는 것으로 만기 3년이상되야 가입이 가능하다. 가입기간은 3년~5년 정도이며 비과세한도는 이자소득비과세/녹색예금2,000만원한도/녹색채권3,000만원한도이다. 참고적으로 2012년 12월31일까지 가입해야 가입이 가능하다. 

녹색펀드 : 전 금융기간과에서 다루며 역시 만기 3년이상되야 가입이 가능하다. 가입기간은 3년이며 배당소득비과세/1인당 3,000만원한도공제/투자금액 10%,소득공제 400만원한도로 이역시 2012년 12월31일까지 가입해야 가입이 가능하다

농어가목돈마련저축 : 지역 농협, 축협, 수협에서 취급하는 상품으로 2ha이하보유 농민 20t이하 선박보유어민이 가입대상이다. 가입기간은 3년~5년이며 분기마다 36만원 비과세를 받을 수 있다. 참고적으로 2012년 이후 비과세가 폐지될 전망이다.

생계형저축 : 전 금융기관에서 다루고 있으며 60세이상, 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등이 가입대상이다. 가입기간은 금융기관별로 다르므로 확인해보셔야 하고 3,000만원이 비과세 한도이다. 이역시 2012년 이후 비과세가 폐지될 전망이다.

출자금 : 상호금융에서 다루고 있는 상품으로 회원, 준회원, 계원을 대상으로 하고 있다고 한다. 1,000만원 비과세 한도로 2012년 이후 비과세가 폐지될 전망이다. 

예탁금 : 출자금과 같이 상호금융에서 회원, 준회원, 계원을 대상으로 다루고 있는 상품으로 3,000만원(농특세1.4%)를 비과세 한도로 한다. 역시 2012년 이후 비과세가 폐지될 전망이다.

저축성보험 : 보험사에서 다루고 있으며 가입기간이 10년이상은 되야하고 비과세한도는 제한이 없다. 

살펴본 결과 전반적으로 비과세를 나라에서 폐지하고 있는 것으로 보인다. 세율은 높이고 물가는 올라가고 월급은 제자리고 서민경제를 살리라고 뽑아놨는데 대기업과 고위층만 배불러가는 세상이 되가고 있는듯하다. 




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  1. Favicon of http://december08.tistory.com BlogIcon 디셈버08 2011.10.06 07:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비과세상품으로 한푼이라도 아껴야죠 ^^

  2. Favicon of http://donjaemi.tistory.com BlogIcon 돈재미 2011.10.06 08:46 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    지테크의 기본은 비과세 부터 라고 해도 되겠네요.
    콩나물 살때 몇 십원 아끼는 것도 가정 경제에 도움이 되듯이
    세금에서도 아낀다면 재테크가 점점 쌓이게 될 겁니다.
    좋은 정보 잘 보았습니다.

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.10.06 14:14 신고  댓글주소  수정/삭제

      맞는 말씀이세여. 작은거부터 아길줄
      아는 사람이 돈도 잘 모은다고 하더라구여~
      감사합니다^^ 행복한 하루 되세여 돈재미님

  3. Favicon of http://sanbal.tistory.com BlogIcon 8월7일 2011.10.06 09:20 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    세테크에 대한 금융상품이군요... ^^ 잘보구 갑니다~~

  4. Favicon of http://moneyamoneya.tistory.com BlogIcon 머니야 머니야 2011.10.06 09:37 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 다른것은 몰라도 무조건 비과세상품엔 촉을 꽂고있는 1인입니다..ㅋ 좋은정보 감사해요^^

  5. 2011.10.06 10:06  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비밀댓글입니다

  6. Favicon of http://wiinemo.tistory.com BlogIcon 위네모 2011.10.06 10:43 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 비과세에 대해서 잘 알아가야겠어요 ㅎ~
    좋은 정보 감사드려요 ^^ㅎ

  7. Favicon of http://happymanagers.tistory.com BlogIcon 해피 매니저 2011.10.06 11:00 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비과세.. 저에게 유용한 정보네요.
    잘 참조하겠습니다.^^

  8. Favicon of http://love-pongpong.tistory.com BlogIcon 사랑퐁퐁 2011.10.06 12:01 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 세금무시 못해요..ㅠㅠ
    월지금급 나오는거 보니 세금이 많에 떼가더군요...
    좋은정보 잘보구 갑니다...

  9. Favicon of http://hansik07.tistory.com BlogIcon Hansik's Drink 2011.10.06 12:33 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 세금...그냥 넘길게 아니죠 ㅎㅎ 너무 잘 배워 갑니다~ ^^

  10. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.10.06 15:18 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비과세도 잘 챙겨야 재테크고수..!! ㅎ
    너무 잘 보구 갑니다~!

  11. Favicon of http://saygj.com/ BlogIcon 빛이드는창 2011.10.06 17:18 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비과제를 잘 모르는 저는 아직 재테크 초보네요^^; 좋은 정보감사합니다^^

  12. Favicon of http://jswon.tistory.com BlogIcon 나는 하늘소 2011.10.06 19:21 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비과세 금융상품에 대해 잘 알았습니다.
    필요할 때 잘 사용하겠습니다. ^.^

  13. Favicon of http://system123.tistory.com BlogIcon 예또보 2011.10.06 21:48 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비과세 상품들 정말 좋은 정보이네요 ㅎ
    잘살펴보고 가입하는게 좋을듯 합니다

  14. Favicon of http://sun77.tistory.com BlogIcon 역기드는그녀 2011.10.06 22:24 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    비과세금융상품 종류가 많네요 ^^
    잘 보고 저에게 유리한 상품쪽으로 알아봐야 겠네요
    좋은정보 잘 보고 갑니다~

  15. Favicon of http://joaramission.tistory.com BlogIcon 별이~ 2011.10.07 00:16 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    꼭 알아야 하는 좋은 글이네요^^
    하루 마무리 잘하시고, 행복한 저녁 되세요^^

  16. Favicon of http://remorseless.tistory.com BlogIcon 달콩이 (행복한 블로그) 2011.10.07 00:47 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    윗대가리들은 돈벌고..
    서민은 천천히 죽어나고 ㅠㅠ
    슬픕니다 에휴..

    루이님, 행복한 밤 되세요 ^^

  17. Favicon of http://areadi-music.tistory.com BlogIcon 아레아디 2011.10.07 03:45 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말!꼭! 알아야하는 정보들..
    저도 가입좀 해야겟어요..ㅠ



 루이의 재테크 

적금해지/보험해지-모르고한 적금해지/보험해지 아내를 뿔나게 한다



  살면서 보험 안든 사람 적금 안든 사람이 없다. 누구나 아는 금융상품이고 누구나 사회생활을 하면서 접하고 있는 거지만 때에 따라선 해지를 해야 한다. 재정상태가 좋지 않아서 적금해지보험해지든 금융상품을 해지하게 된다면 손실을 감수해야 한다. 

차라리 시작 안한것만 못하게 손해를 입게 된다면 좋은 방법은 없을까? 그래도 어느정도 불입했던 적금이나 보험인데.. 목표에 이르지 못했다고 손해를 받는건 먼가 좀 억울하다.


 적금해지시 볼 수 있는 손해
 

적금이 안전하다고 하는 이유가 중도해지를 한다고 해도 특별히 원금에는 타격을 받지 않는다. 그러나 단기 CMA나 금융 상품등 이율에 대한 부분에 있어서는 원금에 따라 어느 정도 차이가 날 수 있는 부분이다. 즉, 이율에 대한 부분에서 손해를 보는 것이다.

 
예를 들어 한달에 70만원씩 정기적금을 하는 사람이 있다고 치자. 현재 2011년 6월 농협 정기적금 이율이 [6개월 : 3.10%, 1년 : 3.60%, 2년 :  3. 70%, 3년 : 3. 90%]이므로 1년 정기 적금 들게 되면 70 x 3.60% x 6.5 = 163,800원의 이자를 얻게 되고, 2년 들게 되면 70 x 3.70% x 12.5 = 323,750원의 이자를 얻게 되고 3년 들게 되면 70 x 3.90% x 18.5 = 505,050원의 이자를 받게 된다. 

아는 이도 있겠지만 적금의 이율은 단리로 붙는다. 


참고로 정기적금에서 단리로 이자 계산하는 방법은 

“정기적금불입액 x 이율 x 1년은 6.5 / 2년은 12.5 / 3년은 18.5” 이다
뒤에 6.5, 12.5, 18.5는 단리로써 불입액 넣은 달/월로 나눈 것으로 1년으로 치자면 첫달 포함에서 불입하기 때문에[12/12 +11/12+10/12...1/12]를 계산해 나온 것이고 2년은[24/24+23/24...1/24], 3년 역시 같은 방식으로 해서 18.5가 나온 것 이다. 

예금이야 복리로 계산하니 적금보다는 더 이자가 많이 나올테고, 정 계산이 어려운 분들은 적금/예금 계산기를 이용하면 편할 것이다 물론 위에 나온 금액은 세금을 제한 금액이라고 하지만 월마다 넣은 금액치고 나중에 그냥 버리기엔 아까운 돈이다. 
 보험해지시 볼 수 있는 손해
 

보험해지로 볼 수 있는 손해는 사실상 적금이나 예금보다 훨씬 크다. 수익은 물론이고 불입한 보험료조차 다 찾지 못할수도 있다. 더큰 문제는 보험해지 후 발생한 사고나 질병으로부터 보험혜택을 받지 못해 어려움을 당할 수도 있다는 것이다. 

보험은 신중히 생각하고 해지하겠지만 왠만하면 그냥 냅두는게 좋다.

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 만일에 해지를 해야 한다면 어떻게 해야할까?

잘 모르고 하는 경우도 있고 알면서도 몇날 며칠 고심하다가 해지하는 분들도 있다. 어쨓든간에 해지하면 이꼴 손해다라는 건 알고 있다. 그러면 금융상품이나 적금해지 보험해지를 할 때 손해를 덜 보는 해지 방법을 찾아봐야 한다.



 해지해야 한다면 중도해지 수수료가 없는 것 순으로 해지하라.
만약 들고있는 것이 금융상품이라면 통장을 해지할때 위약금을 물을 수도 있다. 보험의 경우에도 가입기간에 따라 돌려받을 수 있는 금액이 그 동안 낸 보험료의 몇 %인지 정해저 있다. 우리집 가계에서 해지해야 한다면 해지 수수료가 적은 상품부터 해지하고 그 다음은 가입기간이 1년 지난 상품부터 수수료가 적은 순으로 해지하자.

 예금이나 적금 만기가 얼마 안남았다면 담보대출을 이용하라.
3년짜리 정기적금을 들어놓고 사정상 1년도 안되 해지하게 된다면 1~2%(?)도 안되는 이자를 받을 것이다. 머 조금더 있다가 해지한다고 해도 손해보는 이자를 따저보면 차라리 들어둔 적금을 담보로 대출을 받는 것이 낫다. 이것은 대출 이자와 만기시 받는 이자를 계산해서 미리 따저봐야 할 것은 말할 필요도 없다. 대출이라고 무조건 무섭게 생각할게 아니라 이용해서 한푼이라도 더 남겨야 잘 산다. 돈은 쉽게 벌리는 것이 아니다. 운용하는 것은 말할 것도 없는 것이다.

 비과세와 세금우대상품까지 해지를 생각한다면 맨 마지막에 하라.
비과세 비과세 따지는 이유는 세금이 적지 않기 때문이다. 우리 생활 모든일에는 세금이 존재한다. 비과세와 같이 세금한푼 한푼 아낄줄 아는 사람이 나중에 가계에 큰 차이를 본다. 현명한 아내와 엄마 또는 남편이 되고 싶다면 세테크는 필수다. 

이야기로 넘어와서 장기주택마련저축은 비과세가 폐지됬고.. 음.. 연금저축과 같은 비과세 관련이나 세금우대상품은 중도해지시 모두 반환할 수 있다. 내돈이라고 생각하고 들어왔던 돈이 다시 나가는거 만큼 아까운게 없다.

 보험료 낼 돈이 부족하다고 꼭 해지한다고 생각하지 마라.
바로 전의 돈되는 보험상식글에서도 이야기했지만 자동대출 납입제도라는 것이 있다. 해지의 경우 입는 손해가 크기 때문에 보험금은 중도에 냅뒀다가 나중에 완납하고 부활제도와 같은 것을 활용할 수도있겠지만 그 안에 사고가 나지 않는다고 장담할 수도 없다. 따라서 지금까지 낸 보험료를 담보로 대출을 받아서 보험료를 내는 자동대출 납입제도현재까지 낸 보혐료만으로 보장을 해주는 감액완납제도를 생각해 볼 수도 있다.

Tree of Light
Tree of Light by JPhilipson 저작자 표시비영리변경 금지


 

다같이 배우고 알아갈 수 있는 장이 됬으면 합니다. 재테크에 대한 더 좋은 정보나 제가 부족한 부분은 꼬집어 주시면 더 보완해서 좋은글 올리도록 하겠습니다.

posted by Louis의 사람사는세상  

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  1. Favicon of http://areadi.tistory.com BlogIcon 아레아디 2011.06.06 23:48 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    재테크에 관한 주의해야할 점이 상당히 와닿습니다.
    저도 재테크에 대해서 포스팅중인데,,
    지나가다 들립니다~^^
    글 잘읽고 갑니다~^^



 루이의 보험나라 

[보험 세테크] 보험에도 세금이 붙는다



 보험료를 차근 차근 내고 있는 분들중 얼마나 아실지 모르지만 보험금을 받을시에도 세금을 내고 이를 줄일수도 있습니다. 

보험에 붙는 세금을 알아보면..

일반적으로 보험금은 교통사고 등 사망사고로 인해 유족이 보험금을 받을때에는 상속세가 붙지 않지만 생명보험에 가입해서 받는 사망 보험금 같은 경우에는 보험금 전액을 상속재산에 합산해서 상속세를 부과한다고해여. 

또 자신의 가족이나 형제 등 가족이 보험에 가입한 상태에서 자신이 보험료를 내고 있었더라도 사망했을 시 유족이 보험금을 받을때 때에 따라서는 상속세를 붙인다고 하네여. 

 증여세가 부과되는 경우는?

 일반적으로 생명보험이나 손해보험에 가입하고 보험금을 받을때
 보험료를 납입한 사람과 보험금을 받는사람이 상속인의 관계에 있지 않을때

보험 세테크의 핵심적인 부분을 이야기 하자면 
생명보험을 가입할때 피보험자가 아닌 사람을 보험계약자로 하고 보험료는 보험금을 타는 사람이 직접 내게되면 상속세를 부과받지 않고 보험금을 받을 수 있고 증여세에 관해서도 손해보험금 받는 사람이 보험료를 부과해야 세금을 떼지 않고 받을 수 있다고 하네여. 





이 외에도 비과세되는 보험을 찾으셔도 되는데
일반적으로 10년이상 장기저축성 보험에 가입하시거나, 연금보험의 경우 보험차익에 대해 이자소득세가 비과세될 수 있는데 10년 이상 유지해야 하고 연간 불입한 보험료 전액에 대해 종합소득에서도 소득공제 받을 수 있어여. 소득공제는 연 보험료 300만원을 초과할때 300만원까지만 공제가 가능해여.단, 만기 전에 해약하면 해지가산세라든지 소득세 원천징수같은걸 당할 수 있으니 잘 알아보셔야 해여. 




 posted by Louis의 사람사는세상 


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