루이의 노후설계 

은퇴설계가 은퇴후의 삶을 결정한다. 당신의 노후는?


  은퇴설계를 어느 시점에 고려해야할까 먹고 살기도 힘든데 대비할것은 많아진다. 베이버붐 세대들의 은퇴시점을 맞이해서 은퇴설계의 중요성과 함께 은퇴준비에 대한 이야기가 한창 친구들과 동료들의 사이에서 이야기 꽃을 피우고 있다고 한다. 

평균수명이 80세에 달하는 이들은 현재 은퇴한다면 최소 25~30년간 생활에 필요한 자금을 마련해야 한다. 그러나 현재 통계를 보면 우리나라 가계는 거의 노후준비를 하지 못하고 있는 것으로 나타난다고 한다. 선진국의 경우 은퇴 후 예상되는 연소득이 은퇴 직전 소득의 50%를 넘는 것에 비하면 우리나라 직장인들의 은퇴 후 소득은 크게 떨어지는 셈이다. 




노후자금 은퇴설계는?

베이비붐 세대가 향후 부족한 노후생활 자금을 마련하기 위해서는 적극적인 돈모으는 방법이 필요하다. 이를 위해서는 무엇보다 금융에 대한 관심을 바탕으로 기본적인 지식을 배우는 것이 중요하다.

최근 금융시장은 국내외에 투자할 수 있는 다양한 상품이 등장하고 있다. 이에 따라 은퇴자들이 본인의 재무상태, 나이, 위험 선호도에 따른 다양한 상품을 선택해 최소한 은행예금 이자율보다 높은 수익을 위해 발빠르게 움직이고 있다. 적극적 자산배분과 투자로 뒤처진 은퇴자금마련을 따라 잡으려는 것이다. 

 

대표적 상품으로 적립식 펀드를 들 수 있다. 2000년부터 매월 일정금액을 불입해 작년 12월 말까지 10년간 꾸준히 불입했다면 수익률이 어느 정도였을까. 누적수익률이 무려 은행예금의 2배에 달하는 높은 수익률을 달성할 수 있다고 한다. 

최근 설정액이 급증하고 있는 펀드 가운데 월지급식 펀드도 향후 노후생활 대비에 좋은 대안으로 떠오르고 있다. 이상품은 매월 일정금액을 분배받으면서 투자한 원금을 지키기 위해 나온 펀드로 다양한 기초자산을 바탕으로 하여 각광받고 있다.



은퇴 후 자산관리

60세 전후로 퇴직 후 여전히 많은 생을 살아갈 것을 고려한다면 은퇴 후의 자산관리가 주요 관심사로 떠오르고 있다. 만약 퇴직 후 충분히 안심할 수 있는 여유 자금이 문제가 없겠으나 그만한 자금을 확보하지 못했다면 퇴직 이후에도 지속적으로 자산을 운용하면서 돈을 모으는 데 노력해야 할 것이다. 그렇다고 해도 퇴직 후 자산운용은 이전과는 달라야 할 것으로 보여진다. 왜냐하면 퇴직 이전은 자산의 일부를 운용하는 개념으로 볼 수 있으나 퇴직 이후는 쌓아온 자산을 사용해야 하기 때문이다.


즉, 나이에 맞는 자산관리 방법을 택해야 하는데 가장 잘 알려진 것이 100에서 자신의 나이를 빼는 투자법이다. 즉 현재 나이가 60세라면 40%만 위험자산에 투자하고 60%는 안전자산에 투자해 자신의 현재 자산을 최대한 지키면서 자산을 증식하는 방법을 택해야 한다.


다음으로 장기 투자와 분산 투자의 원칙을 지키는 것이 중요하다. 위험 자산의 경우 장기적으로는 해당 위험자산이 가지고 있는 기대수익률에 수렴하나 높은 변동성을 나타내는 경우가 대부분이다. 이에 따라 단기적이고 집중적으로 위험자산에 투자할 경우 이런 변동성을 이겨내지 못하고 손실을 보는 경우가 많다.

특히 60세 이후에도 기대수명이 높기 때문에 투자 원금을 지켜내기 위해서는 장기적이면서 분산투자 원칙을 그대로 유지하는 접근이 필요하다. 여기서 주의해야 할 것은 원금 보전에 대한 욕구로 극도의 보수적 투자를 할 필요는 없다는 점이다. 장기적이고 적절히 위험자산에 대한 분산이 이뤄질 경우 이미 상당 부분의 리스크가 감소하기 때문이다. 오히려 리스크를 줄이려고 안정적인 상품에만 투자할 경우 향후 기대 수익 감소로 오히려 노후자금 마련이 충분치 못하게 되는 경우도 생길 수 있으니 잘 계산해볼 필요가 있다. 


그 다음으로는 글로벌 저금리가 지속되는 가운데서도 전 세계 경제시스템이 돈을 풀어 경기를 부양하는 쪽으로 계속 선회하면서 인플레이션이 화두가 되고 있다. 이에 따라 노후를 충분히 대비할 수 있는 자금이 마련돼 있다고 하더라도 단순히 현금만 가지고 있을 경우 그 가치는 지속적으로 하락세를 면치 못할 것으로 보여 이에 대한 대비로 꾸준히 인플레이션에 대한 보상을 받을 수 있는 전략적 접근이 필요하다. 인플레이션 보상을 받을 수 있는 채권,금 등의 실물에 대한 투자 등을 긴요롭게 병행하면 좋다는 이야기다.



 

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  1. Favicon of http://sanbal.tistory.com BlogIcon 8월7일 2011.09.29 08:54 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    아직 은퇴는 멀고도 멀었지만... 깊이 생각해 봐야할 문제인것 같습니다..

  2. Favicon of http://moneyamoneya.tistory.com BlogIcon 머니야 머니야 2011.09.29 09:00 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    울나라같이 노후보장이 취약한 국가에서 당연히 준비를 잘 해놓아야하지 않나..평소생각많이 합니당..ㅠ

  3. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon 요롱이 2011.09.29 09:23 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후준비는 정말 빠를수록 유리한 것 같아요...!
    너무 잘 보구 갑니다..!!

  4. Favicon of http://donjaemi.tistory.com BlogIcon 돈재미 2011.09.29 09:25 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후를 곰곰히 생각해 보면
    은근히 겁나는 시기인 것 같습니다.
    안정된 노후를 설계해야 될 시기는 빠를수록
    좋을것 같다는 생각입니다.

  5. Favicon of http://namsieon.com BlogIcon 남시언 2011.09.29 10:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후준비에 대한 내용 잘 보고 갑니다! 위기감이 생기네요~ㅠ

  6. Favicon of http://happymanagers.tistory.com BlogIcon 해피 매니저 2011.09.29 10:35 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    우리나라는 내집마련과 아이들 학비자금으로...
    정말 노후를 준비하기란 힘든것 같아요...
    노후를 위해 조금이라도 실천해 두면,
    향후 조금이라도 편하지 않을까 싶네요^^

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.09.29 12:22 신고  댓글주소  수정/삭제

      정말이에여. 내집마련하기 빠듯하고
      아이들 학비대다보면 좋은시절 다 간다고
      말씀하시는데 노후대비하기가 마땅치 않은
      나라가 우리나라네여.

  7. Favicon of http://saygj.com/ BlogIcon 빛이드는창 2011.09.29 11:14 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    제 노후를 생각하면 막막하네요^^; 얼른 준비해야겠습니다.

  8. Favicon of http://zasulich.tistory.com BlogIcon 자수리치 2011.09.29 11:32 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비가 앞으로의 가장 큰 준비일 거 같네요.

  9. Favicon of http://hansik07.tistory.com BlogIcon Hansik's Drink 2011.09.29 12:04 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    요즘은 노후준비를 안해두면... 후회뿐만아니라..
    큰일나는것 같아요 ^^

  10. Favicon of http://womenpia.tistory.com BlogIcon 코기맘 2011.09.29 12:17 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후 대비 시급하네요..잘보고갑니다...^^

  11. Favicon of http://december08.tistory.com BlogIcon 디셈버08 2011.09.29 14:53 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    월지급식 펀드상품이 상당히 탐난느군요

  12. Favicon of http://jin2nul2.tistory.com BlogIcon smjin2 2011.09.29 15:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후 준비는 청년때부터 해야 된다는 말이 새삼 생각나네요^^

  13. Favicon of http://love-pongpong.tistory.com BlogIcon 사랑퐁퐁 2011.09.29 16:51 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    미리미리 조금씩 준비하는게 좋을것 같아요..
    좋은정보 잘보구 갑니다....

  14. Favicon of http://system123.tistory.com BlogIcon 예또보 2011.09.29 18:14 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    은퇴설계는 역시 미리미리 하는게 최고 일 것 같습니다.
    잘배우고 갑니다

  15. Favicon of http://ceo2002.tistory.com BlogIcon 불탄 2011.09.29 19:40 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    갑자기 은퇴라는 말에서 목이 콱 메어옵니다.
    빨리 준비를 해야 되겠다는... 그런 생각입니다. ^^:;

  16. Favicon of http://hiphoplsy.tistory.com BlogIcon 스친기억파란하늘 2011.09.29 20:56 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후관리만큼 잘해놔야될 거 같네요 ㅠ_ㅠ;; 고령화가 너무 빠르게 진행되고 있어요 ㅠ_ㅠ;;

  17. Favicon of http://jswon.tistory.com BlogIcon 나는 하늘소 2011.09.29 21:56 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    직장인들은 반드시 은퇴설계가 필요합니다. 왜냐하면 정년이 있기때문입니다. 미리 계획을 하셔야 은퇴후 삶의 질이 달라지지요. ^.^

  18. Favicon of http://joaramission.tistory.com BlogIcon 별이~ 2011.09.30 00:52 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    안정된 노후를 위해서 노후설계를 잘해야죠^^
    목요일 마무리 잘하시고, 좋은 저녁 되세요^^

  19. Favicon of http://remorseless.tistory.com BlogIcon 달콩이 (행복한 블로그) 2011.09.30 02:04 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 힘들지만 미리 준비하려고 노력한답니다 ^^
    화이팅이 최고죠..

    루이님, 행복한 밤 되세요 ^^

  20. Favicon of http://areadi-music.tistory.com BlogIcon 아레아디 2011.09.30 03:16 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    하루빨리 노후를 준비해야되지 않을까..ㅠㅠ
    걱정이에요.ㅠ


 루이의 부동산 

은퇴후에 노후에 대한 계획들 이정도는 고려해볼 필요가 있다.


  많은이들이 생각하는 은퇴후의 삶은 지금 생각해놓지 않으면 당시에는 늦을수가 있다. 은퇴설계시 고려해야할 것중에 하나가 매달 정기적으로 돈이 쌓이게 마련해야하는것으로 전글에 국민연금, 퇴직연금, 개인연금(바로가기)에 대해 설명해 놓은바 있다.

그럼 연금 말고 은퇴설계시 우리가 유념해야 할 핵심적인 포인트들이 머가 있는지 생각해보도록 하자.




당신의 노후는 안전한가?

 

● 활동기가 전반적인 은퇴생활 수준을 결정하자.

은퇴생활은 일반적으로 ‘활동기→ 회상기→ 간병기’ 순으로 나눌수있다. 첫 단계의 활동기에 은퇴의 여유로움을 만끽하기 위해 지나치게 지출을 늘릴 경우 전체적인 은퇴생활에 어려움을 겪게 될 수 있음을 유의하자.


● 물가상승률을 고려하자.
은퇴설계시 반드시 물가상승률을 고려해야 한다. 지금의 화폐가치와 과거의 화폐가치가 같지 않듯이 미래또한 같을리 없다. 예를 들어 지금 1,000만원과 10년 후의 1,000만원은 가치가 같다고 생각한다면 오산이다.


● 금융자산과 부동산의 적절한 포트폴리오 전략을 세우자.
안정적인 노후생활을 위해서는 자산구성에 있어서 금융자산과 부동산을 적절히 배분하는 전략을 세워야 한다. 특히 부동산 수익률을 계산할 때는 취득. 보유. 양도 단계에서의 세금을 감안한 세후수익률로 평가하는 것을 잊지말자.
 

(금융자산과 부동산의 장. 단점)
 
금융자산
장점: 안정적인 유동성 창출/객관적인 가치평가 및 활용 가능성
단점: 금융상품의 다양성으로 인한 선택의 문제 발생
 

부동산
장점: 임대소득 기대/가격상승 기대
단점: 장기간 보유 시 수익성 하락 가능성/각종세제, 규제내용 복잡, 유동성 부족/관리의 어려움


● 배우자를 고려하자.
남녀가 결혼을 했을 때 결혼시 연령 차이와 남녀 간의 평균 수명의 차이로 인해 홀로 남는 배우자의 생활기간 무려 10년에 이른다고 한다. 이러한 점을 고려하여 가능한 한 부부 각자가 종신토록 수령 가능한 연금보험에 별도로 가입할 필요도 있다. 사람의 수명기간을 짐작할 수는 없지만 평균적으로 오래 살 확률이 높은 부인을 배려하여 적절한 금융상품을 선택해 보는것도 좋다.


● 금융자산에 부과되는 세금을 고려하자.
금융자산에서 발생하는 이자소득은 대부분 과세대상에 해당하므로, 은퇴자금 마련을 위해 금융상품에 가입할 때는 반드시 이러한 세금부분까지 고려해야 한다. 이자소득과 배당소득을 합쳐 연간 4,000만원을 초과하는 경우에는 종합소득세를 신고해야 하는데, 이를 금융소득종합과세라고 한다.
금융소득종합과세 대상이 아닌 경우 세율이 15.4%인데 반해, 종합과세되는 경우 최고 38.5%의 세금이 부과된다.


은퇴설계 시 금융자산, 즉 현금으로 가지고 있는 돈 이외에 부동산 투자도 꼭 필요한 포인트이다. 또한 나날이 물가상승률이 심화되어 가고 있는 시점에 앞으로 5년, 10년 후 물가가격을 예측을 할 수는 없지만 현재보다는 반드시 상승할 것이라는 것을 알고 계산해 나가도록 하자. 


 



은퇴설계로 연금보험 가입은 어떨까?


연금보험은 보험에 든 사람이 살아있는 동안 매년 또는 매월 일정금액을 지급해주는 생존보험이기에 은퇴설계시 노후를 위해 고려해볼 수 있는 좋은 수단이다. 의학기술의 발달로 평균수명이 점점 길어지고 있지만, 일반적으로 은퇴연령인 60세 이후에 소득이 있는 경우는 극히 드물고 있음을 인식해야 하기도 한다.  
 
 

● 연금보험의 현명한 선택기준 4가지

1. 금리형과 투자형을 잘 비교해보자.
저금리 시대에는 금리가 물가를 이기기 어려우므로, 아무리 원금과 일정수익을 보장해주는 상품이 있다고 해도 자신의 실질자산가치하락을 감수해야만 한다. 연금보험과 같은 저축형 상품에 투자할 때에는 금리형보다는 투자형을 고려하는 이유가 되기도 한다.

 

2. 투자형이라면 주식비율을 잘 고려하자.
이왕 공격형인 투자형 연금보험을 선택했다면 주식비율을 잘 고려해야 한다. 경제시기와 적절한 상담을 통해 투자형 연금보험을 고려시에는 주식에 대한 비중을 잘 조절해수익을 높여볼 필요가 있는 것이다. 우리가 아는 투자형 연금상품에 가입할 경우 변액연금보험이나 변액유니버설보험 가운데 선택하게 된다. 

 

3. 연금액 산정기준이 가입시점인 상품을 선택하자.
연금상품의 연금액 산정기준은 가입시점과 전환시점으로 나눌 수 있다. 가입시점은 보험에 가입하는 그 시점의 경험생명표를 기준으로 연금액을 산정하는 것이고, 전환시점은 연금으로 전환하는 시점의 경험생명표를 기준으로 연금액을 산정하는 것입니다.

다른 모든 조건이 동일하고 오직 연금액 산정기준이 가입시점이냐 전화시점이냐 하는 것만 다른 두 상품이 있을 때, 수명이 계속 늘고 있는 지금과 같은 상황에서는 가입시점인 상품을 고르는 것이 좋다. 그 이유는 평균수명이 조금이라도 짧아야 내가 받는 연금액이 더 많아지기 때문이다.

 

4. 연금지급 방식이 종신지급형인 것을 선택하자.
연금지급 방식에는 확정지급형과 종신지급형이 있는데, 확정지급형은 연금을 받는 기간을 확정해두고 그 기간 안에 연금을 나눠 받는 방식이고, 종신지급형은 죽을 때까지 연금을 나눠 받는 방식이다. 
확정지급형 연금은 엄밀히 얘기하자면 연금이 아니라 기간을 정해서 자기가 쪼개 쓰면 되는 것이고 실질적인 연금은 종신지급형이라고 말할 수 있겠다. 평생의 소득원이 되는 것이 종신지급형 연금이기 때문입니다.


연금가입 시 최대의 혜택은 바로 나이가 들어서 소득이 없을 경우 미리 들어 둔 연금으로 노후를 편안하게 살 수 있다는 점이다. 매달 일정액씩 생활비가 들어오기 때문에 은퇴 후에 경제적으로 어려움을 줄이는 것이다. 노후생활과 은퇴설계 이제 잘 알아보고 계획하자.

 



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  2. Favicon of http://zasulich.tistory.com BlogIcon 자수리치 2011.07.20 09:53 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후준비를 한다고 하고 있지만, 항상 모자란 듯한 기분입니다.^^;

  3. Favicon of http://moneyamoneya.tistory.com BlogIcon 머니야 머니야 2011.07.20 09:54 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비는 미뤄서는 안될 당면과제가 아닌가 시포요..ㅠㅠ

  4. Favicon of http://tvsline.tistory.com/495 BlogIcon 카라 2011.07.20 11:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 제 노후는 대비가 하나도 안되어 있는데...^^
    좋은정보 감사해요~

  5. Favicon of http://sun77.tistory.com BlogIcon 역기드는그녀 2011.07.20 12:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 점검한번 해봐야 겠습니다 ㅠㅠ
    제대로 안되어 있는거 같아요

  6. Favicon of http://remorseless.tistory.com BlogIcon 달콩이 (행복한 블로그) 2011.07.20 12:34 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 잘 준비 해야겠어요..
    요즘 걱정입니다..ㅎ

    루이님 좋은정보 감사합니다~
    행복한 하루 보내세요 ^^

  7. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.07.20 13:01 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후 준비 정말 철저하게 해야 하는 것 같아요..!
    좋은 정보 너무 감사합니다^^

  8. Favicon of http://jongamk.tistory.com BlogIcon 핑구야 날자 2011.07.20 13:06 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    최대관심사가 노후죠 그것도 안정된 노후,,,ㅋㅋ

  9. Favicon of http://hiphoplsy.tistory.com BlogIcon 스친기억파란하늘 2011.07.20 13:27 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    오홍.. 좋은 정보들이 넘쳐나네요 ㅎㅎ

    노후준비 진짜 열심히 준비해야겠네요...

    좋은글 잘보고 갈게요~!

  10. Favicon of http://0030000.tistory.com BlogIcon 카르매스 2011.07.20 15:20 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    은퇴후자산관리라.
    아주 중요하죠
    실패란 끝이니까요!!.
    미리미리 공부해둬야겠습니다

  11. Favicon of http:// www.womenpia.net BlogIcon 코기맘 2011.07.20 15:53 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후준비 잘해야겠네요
    시원한 하루되세요

  12. Favicon of http://centurm.tistory.com BlogIcon 연리지 2011.07.20 18:10 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    완전공감 100%합니다.
    은퇴후 생각 않하면 사람 구차해질 수있습니다.

  13. Favicon of http://sys610.tistory.com BlogIcon 블로그토리 2011.07.20 19:09 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    오 필요한 부분만 집어서 써놓아 보기에 딱
    좋습니다. 나중에 한번 더 봐야겟어요.^^

  14. Favicon of http://namsieon.com BlogIcon 남시언 2011.07.20 21:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    여러가지를 고려해봐야 하는군요!!!
    아마 고려할점은 끝도 없겟지만... 적어주신 정도만 알아도 큰 도움될거 같습니다^^

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.20 21:40 신고  댓글주소  수정/삭제

      참고하시는 정도론는 괜찮다고 생각해여
      보완하시고 잘 계획하셔서 행복한 노후생활을
      잡기 바래여:)
      시원한 저녁 보내세여 티몰스님^^

  15. Favicon of http://jswon.tistory.com BlogIcon 나는 하늘소 2011.07.20 22:11 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 은퇴 후 노후대책은 잘 설계해야 한다고 봅니다.
    막상 수입이 중단되고 연금으로 생활해야 할 때
    미리 준비해둔 것이 있다면 좋겠지요.

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.20 22:21 신고  댓글주소  수정/삭제

      사실 저도 글 쓰면서 피부로 와닿지 않았지만
      돈없어서 자식들에게 눈치보이고 노후생활 힘들게
      하는 어르신들 티비에서 보면 잘해야겠다는 생각이 들더라구여

  16. Favicon of http://areadi-music.tistory.com BlogIcon 아레아디 2011.07.20 22:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    은퇴후 노후대책,,
    어떻게 보면 제태크의 목적이 아닐까 생각해요..
    좋은정보 잘보고 갑니다^^

  17. Favicon of http://prettyzizibe.tistory.com BlogIcon 플티♡ 2011.07.20 23:12 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비는 미리 준비해야 할 것 같아요.
    좋은정보 감사히 잘 배우고갑니다.
    루이님 편안한밤 되세요^^

  18. Favicon of http://system123.tistory.com BlogIcon 예또보 2011.07.20 23:45 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 은퇴설계 미리미리 해두는게 중요한 것 같아요
    잘보고 갑니다

  19. Favicon of http://saygj.com BlogIcon 빛이드는창 2011.07.21 00:03 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    포스팅보면서 노후대비 단단히 준비해야겠습니다^^

  20. Favicon of http://joaramission.tistory.com BlogIcon 별이~ 2011.07.21 00:36 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 노후를 위해서 준비해야 하는데 말이죠^^
    행복한 저녁 되세요^^

  21. Favicon of http://logways.tistory.com BlogIcon 로그웨이 2011.07.21 02:30 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    미리미리~ 단단히 준배해야 겠습니다 ^^
    맘만 급하네요 ㅠㅠ
    좋은 정보 잘보고 갑니다...

    더운 날씨 몸건강 잘 챙기셔요~~ ^^


 루이의 노후설계 

노후설계와 연금에 얽힌 이야기


 고령화시대도 고령화시대고 은퇴의 시기도 점점 빨라지고 있다. 아이들은 아직 크고 준비해야 할 것은 많다. 많은 가장들이 은퇴를 앞두고 다시 무한경쟁의 시대에 흰머리가 늘어나고 있다. 

은퇴후에는 어떻게 살아야할까? 불연듯 스치는 생각이 가족의 얼굴일 수 밖에 없다.




 

은퇴?! 그냥 무작정 퇴직금 받아서 나오면 끝날까?


근로소득자냐, 개인사업자냐, 또는 홀로 사는 사람이냐 아니냐에 따라 사람들의 생활방식이 재각각 틀린 것처럼 다양한 직업과 분류에 따라 노후준비를 알아보자.

● 직장인의 노후준비
너도나도 공무원이 되고 싶어하는 이유가 안정적인 직장생활도 있지만 그 밖에도 공무원의 특혜인 공무원연금을 추가적으로 꼽을 수 있다. 공무원들이 든든한 노후를 보장받을 수 있는 이유는 장기근속 기간 동안 적은 금액이더라도 매월 급여의 일정 부분을 떼어 꾸준히 적립함으로써 시간의 힘과 복리효과를 동시에 누리기 때문이다.

일반직장인들에게도 이와 유사한 제도가 있는데 모두가 알고 있는 국민연금과 퇴직연금제도이다. 두 제도를 잘 활용하면 노후를 대비하기 위한 기본적인 안정장치는 준비할 수 있다.

ⅰ. 국민연금
국민연금의 경우 은퇴 후 혜택을 최대화하기 위해서 무엇보다 은퇴시점까지 연금을 꾸준히 유지하는 것이 중요하다. 이직이나 퇴직이 발생하더라도 가능한 한 지역가입자로 전환하거나, 재취업 시 다시 사업장 가입자로 전환하는 것이 좋다. 
 

ⅱ. 퇴직연금
퇴직연금 역시 매우 훌륭한 노후대비책이라고 말할 수 있다. 예전에는 퇴직 시 퇴직금을 일시금으로 받는 까닭에 대부분의 퇴직자들이 퇴직금을 모두 소진해 버리는 경우가 많았다. 
그러나 2005년부터 도입된 퇴직연금제도는 퇴직금을 연금구조로 구성하여 근로소득자들이 퇴직 후에도 연금을 유지하도록 유도함으로써 장기적인 노후준비에 도움이 되도록 하고 있다. 근로자들이 퇴직연금제도의 혜택을 제대로 받기 위해서는 개인퇴직계좌(IRA)를 개설하여 이직을 하더라도 전 직장에서 적립한 퇴직금을 그대로 새로운 직장으로 이전해야 한다. 
 

ⅲ. 개인연금
두 개의 연금 이외에 별도의 개인연금에 가입해 놓는 것도 현명한 방법이다. 

 

● 자영업자의 노후준비
사업성공과 노후자금의 별개의 문제이기 때문에 많은 어려움이 있겠지만 안정된 노후생활을 위해서는 다음과 같은 원칙을 지키도록 노력하자.
ⅰ. 사업이 잘 되고 안 되고를 떠나 별도의 은퇴계획을 세우고 개인연금에 가입하여 안전장치를 구축해 놓자.
ⅱ. 아무리 어려워도 반드시 국민 연금 지역가입자로 가입하여 은퇴 후 기초 생활비로 활용할 수 있도록 하자.

 

●  여성의 노후준비
30대 이상 학력이 높고 사회적. 경제적으로 여유가 있는 미혼여성을 지칭하는 말이 골드미스이다. 경제적 능력이 있는 이런 골드미스는 상황이 나은 편인데 반면 일반적인 여성들의 노후준비는 썩 좋지 않은 편이다. 또한 이혼율의 급증으로 여성의 단독 가구주가 점차 늘어나고, 기본적으로 여성의 평균수명이 남성보다 높은 탓에 이래저래 홀로 남은 여성들의 노후문제가 심각해져 가고 있는 추세라고 한다. 

따라서 여성들은 각자의 상황을 고려하여 남성보다 장기적이고 체계적인 은퇴준비를 해나가야 한다. 더불어 혼자가 아닌 가정주부의 경우에도 남성 중심의 은퇴설계에서 벗어나 피보험자를 본인으로 하여 개인연금에 가입하는 등 자신을 위한 별도의 은퇴설계를 준비하는 것이 좋다. 
 

 



하는김에 연금 이야기 좀 만 더!?


위에서 우리는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 세가지를 살짝 맛본바 있다. 이 세 가지 연금중에서 국민연금은 연금구조의 주춧돌과 같은 역할을 한다. 국민연금의 혜택을 제대로 받으려면 연금구조에 대한 기본상식을 이해하고 있는 것이 좋다. 

 

● 국민연금이 필요한 이유

우리나라에서는 대가족제도가 해체됨에 따라 노인부양 문제를 해결할 사회적 안전장치의 필요성이 대두된지 오래이고 이러한 필요성에 따라 1988년부터 국민연금제도가 시행되었다. 
 국민연금은 국가가 보험의 원리를 도입하여 만든 일종의 사회보험이라고 할 수 있다. 국민연금의 재원은 가입자. 사용자 및 국가로부터 받는 일정액의 보험료로 이루어지며이를 노령으로 인한 근로소득 상실을 보전하는 노령연금, 주된 소득자의 사망에 따른 소득상실을 보전하는 유족연금, 질병&사고로 인한 장기근로능력 상실을 보전하는 장애연금 등으로 구분하여 지급하게 되기도 한다.   결국 국민연금은 국민의 생활안정과 복지증진을 도모하는 가장 기본적인 사회보장제도이다.

 

● 국민연금과 은퇴(노후)설계

국민연금을 납부하고 있는 국민이라면 반드시 자신의 연금 수령 시기수령액을 알고 있어야 한다. 은퇴설계시 이를 바탕에 두고 추가적인 자금마련 계획을 세워야 하기 때문이다. 
 국민연금의 가장 큰 장점은 물가가 오르더라도 실질가치가 보장된다는 것이다. 

※ 국민연금을 처음 지급할 때는 과거 보험료 납부소득에 연도별 재평가율을 적용하고 현재가치로 재평가하여 계산한다. 더불어 연금지급 중에도 전국 소비자 물가변동률에 따라 금액이 조정되기도 한다. 

 

● 국민연금 수령시기
국민연금인 노령연금의 수령시기는 출생년도에 따라 달라진다.1952년 이전에 출생한 사람들은 만 60세부터 수령하고, 1953~1956년 사이에 출생한 사람들은 만 61세, 1957~1960년 사이에 출생한 사람들은 만 62세, 1961~1964년 사이에 출생한 사람들은 만 63세, 1965~1968년 사이에 출생한 사람들은 만 64세, 1969년 이후에 출새한 사람들은 만 65세부터 노령연금을 수령할 수 있다.

참고로, 2011년 경제협력개발기구의 발표에 의하면 한국 정부가 국민연금 수령 연령을 60세에서 65세로 올릴 필요가 있다고 지적하기도 했다. (2011.06.21. 발표)

 

 

● 국민연금의 수령금액

자신이 매월 납부하는 국민연금 보험료를 확인하고, 그 가입기간을 예상해보면 수령시기에 자신이 받을 수 있는 노령연금액을 예상할 수 있다. (단, 노령연금액은 수령시기에 받는 실제금액이 아닌 현재가치를 나타낸다.)

 

● 국민연금과 세금의 관계

많은 사람들이 다달이 빠져나가는 국민연금을 마치 세금이라고 생각하는 사람들이 많이 존재할 것이다. 
 부담이되는건 어쩔 수 없지만 최소한 근로소득자라면 이러한 불만의 목소리를 조금을 줄일 필요가 있다. 자영업자등 지역가입자는 본인이 부담하는데 반해, 근로소득자의 경우는 전체 국민연금의 반만 본인이 부담하고 나머지 반은 사업주가 부담하고 있기 때문이다. 근로소득자는 자기부담 보험료의 2배에 해당하는 금액을 노후연금으로 수령할 수 있으므로 지역가입자보다 훨씬 유리한 위치에 있다고 할 수 있다.

또한 보험료를 많이 낼수록 수령하는 연금액도 많아진다.
사회보장제도라는 측면에서 기본적으로 저소득층에 해당할수록 연금급여 수준이 설계되어 있어 더 적게 내는 사람에게 유리한 측면이 있으나, 연금수령 절대액에 있어서는 보험료를 더 많이 납부하는 고소득자가 더 많이 받게 되는건 어쩔 수 없다.  

국민연금은 노후를 위한 최소한의 안전장치이자 노후를 설계하는 데 있어 매우 중요한 디딤돌 역할을 하고 있다. 또한 국민연금만으로는 안정적인 노후생활을 유지하기 솔직히 어렵기 때문에 이를 기반으로 추가적인 소득마련을 고려하고 노후설계에 대한 계획을 가족끼리도 하고 상담가와 더불어 한번쯤은 재정설계를 바로잡아볼 필요도 있다.
 



I've reached the end of the world
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  1. Favicon of http://december08.tistory.com BlogIcon 디셈버08 2011.07.12 06:46 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금설계는 조금 일찍 시작하는게 좋은것 같아요

  2. Favicon of http://oseayo.com BlogIcon 정보매니아 2011.07.12 07:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    국민연금을 바탕으로 한 노후설계를 해야 되는군요
    좋은정보 잘보고 갑니다

  3. Favicon of http://wiinemo.tistory.com BlogIcon 위네모 2011.07.12 08:37 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    은퇴자금 설계는 미리 준비해두는게 정말 좋은것 같아요.
    국민 연금과 능력되는 분들은 사학 연금도 준비하는게 좋더군요.
    좋은 정보 잘 보고 갑니다~

  4. Favicon of http://sanbal.tistory.com BlogIcon 8월7일 2011.07.12 09:07 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후를 위해서는 무엇이든지 조금 먼저 시작하는것이 좋겠군요..

  5. Favicon of http://sun77.tistory.com BlogIcon 역기드는그녀 2011.07.12 10:01 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 잘 보고 갑니다.
    더 시간을 흘러 보내기전데
    저도 준비를 해야 겠네요

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.12 10:15 신고  댓글주소  수정/삭제

      여유가 되고 시간이 좀 있으시다면
      천천히 은퇴설계나 노후설계 하나하나
      해두는게 좋을꺼 같아여. 좋은하루 되세여
      역기드는 그녀님:)

  6. Favicon of http://moneyamoneya.tistory.com BlogIcon 머니야 머니야 2011.07.12 10:26 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비만큼 중요한것도 없지않나 싶은 요즘을 살고 있지요..ㅠㅠ

  7. Favicon of http://donjaemi.tistory.com BlogIcon 돈재미 2011.07.12 11:05 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후를 위한 대책만큼은 아무리
    강조해도 부족할 듯 합니다.
    소중한 정보 잘 보았습니다.

  8. Favicon of http://jongamk.tistory.com BlogIcon 핑구야 날자 2011.07.12 12:08 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    지금이라도 서둘러서 노후에 대한 설계를 수체적으로 해야 할 듯 합니다.

  9. Favicon of http://womenpia.tistory.com BlogIcon 코기맘 2011.07.12 13:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비를 서둘러야겠어요..
    아쿠...슬퍼지네요..괜히....ㅠㅠㅠ

  10. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.07.12 13:17 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    하루라도 빨리 노후준비를 하는게 좋을 것 같네요..
    좋은 정보 감사합니다^^

  11. Favicon of http://sys610.tistory.com BlogIcon 블로그토리 2011.07.12 13:36 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금의 중요성은 생각보다 더 심각한 실정이라
    이 글을 보는 20대라면 개인연금 변액으로 빨리
    시작하길 부탁하고 싶군요.

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.12 14:13 신고  댓글주소  수정/삭제

      반갑습니다 블로그토리님:)
      맞는 말씀이세여. 아무래도 앞으로 갈수록
      더 심각해질꺼 같아여. 좋은하루 되세여 블로그토리님^^

  12. Favicon of http://saygj.com BlogIcon 빛이드는창 2011.07.12 15:18 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    포스팅을 보면서 노후대비를 얼른 준비해야겠다는 조바심이드네요^^
    좋은 정보 감사합니다^^

  13. Favicon of http://ceo2002.tistory.com BlogIcon 불탄 2011.07.12 17:21 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후설계, 정말 하루라도 빨리 준비해야 되겠어요.

  14. Favicon of http://logways.tistory.com BlogIcon 로그웨이 2011.07.13 09:59 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    아...노후준비 얼른 준비해야 겠습니다.. ^^
    좋은 정보 감사합니다!
    즐거운 하루 되세욧!!

  15. Favicon of http://zasulich.tistory.com BlogIcon 자수리치 2011.07.13 22:17 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    말씀하신 것처럼 국민연금은 필수이고, 나머지 퇴직연금과 개인연금으로 보충해야 할 듯 합니다.^^