루이의 보험나라 

3가지 연금보험 상품의 비교와 선택방법


  지난해 국민연금 연구원 조사 자료에 의하면 노후생활비의 최소비용으로 121만원이, 노후생활비의 적정비용으로는 174만 원 정도가 들 것으로 예상했다고 한다.

● 최소생활비란 특정질병없이 건강한 노년을 가정했을 때 최저의 생활을 유지하는데 필요한 비용을 뜻하고, 적정생활비는 표준적인 생활을 하는 데 흡족한 비용을 뜻한다. 이 같은 비용이 현재가치를 기준으로 볼 때의 비용을 예측한 것임을 감안하면 장기적인 물가상승률을 감안하여 화폐가치의 하락정도를 고려한 비용을 추산하여야 실제 노후생활비용이 나올 것이다.




● 빨라지는 현대인의 경제라이프 싸이클 

기초연금인 국민연금과 퇴직연금, 개인연금의 3층 구조로 차근차근 준비해야 하는 이유이다. 30년 동안 배우고, 30년 동안 벌고, 30년 동안 쓴다는 표현은 이제 막연한 말이 아닌것이다. 그만큼 취업전선에 뛰어드는 나이가 늦어지고 있고, ''오륙도''라는 말이 있듯 은퇴는 더 빨라지고 있으며, 의학수준의 발달로 남녀평균여명은 길어지고 있는 것이다.
 

경제활동기간은 짧아지고 은퇴생활은 길어진 만큼, 경제활동기간에 미리 저축하지 못한다면 노후생활에 적지 않은 부담이 되기 때문이다. 이제는 선택이 아니라 필수가 되어버린 노후준비의 시작에 대해 신중하게 고민해야 한다.


● 연금보험 상품 어떻게 골라야 할까? 

현대인들은 평균수명 증가로 앞으로 더 길어질 노후가 고통스럽지 않도록 공시이율이나 주식에 투자가 가능한 연금보험 같은 금융상품을 미리미리 가입해 대비해야 한다. 
 
연금보험을 결정할 때 가장 중요한 건 자신의 투자성향이다. 리스크를 줄이고 안정적으로 노후대비만 할 것인지, 리스크가 있지만 공격적으로 투자해 노후대비와 목돈도 함께 마련할 것인지에 따라 필요한 상품이 달라진다. 일반적으로 안정성(연금보험 연금저축보험), 안정성+수익성(변액연금보험), 수익성(변액유니버셜보험)으로 나뉜다.
 

그렇다면 이렇게 노후를 대비하게 해주는 일반연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 중 어떤 상품을 가입해야 할까?

 





 
● 소득공제 복리이자 상품, 연금저축보험
 
일단 안정성을 위주로 할 때 일반 연금보험과 연금저축보험이 있다. ‘일반연금보험’은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되며 예금자보호까지 받는 안정적인 보험 상품이지만 큰 이익을 기대하긴 힘든 게 특징이다. 그래서 복리이자에 유일하게 소득공제까지 되는 연금저축보험에 소비자들이 주목하고 있다.
 
‘연금저축보험’은 근로소득자에게 소득공제의 혜택을 주는 보험으로 세제적격연금이라고도 불린다. 리스크의 최소화를 추구하는 안정성 위주의 투자자나 공격성투자를 줄여야 하는 장년층에게 알맞은 상품이다.
 
짧은 기간 고수익을 원한다면 ‘변액유니버셜보험’이 있다. 하지만 리스크가 큰 게 단점이 되었다. 2008년도 2/4분기까지 증시의 호황으로 인기가 많았던 변액유니버셜보험도 2008년 겨울부터 흔들리기 시작해 많은 펀드가입자와 개미투자자에게 큰 손해를 입히기도 했다
 
 

● 원금 2배보장 안정성에 수익성까지 변액연금보험
 
이에 반해 ‘변액연금보험’은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험 상품으로 일반 연금보험보다 좀 더 공격적인 투자가 가능하다. 물론 공격적이라해서 변액유니버셜보험처럼 리스크가 큰 것도 아니다. 요즘 변액연금보험 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령 시 원금의 200%까지 보증하는 상품이 출시되어 있기 때문이다.
 
보험료 납입기간과 거치기간(제 1보험기간이라 칭함)이 지나 연금수령기간(제 2보험기간)이 되면 원금을 보존해 주기 때문에 변액연금보험은 최근 증시의 악재에도 불구하고 가입자 수는 꾸준히 증가하고 있다. 이같이 변액연금보험은 안전을 담보로 높은 수익을 올릴 수 있게 도와줘 월 10~20만원의 적은 돈으로도 노후에 큰 힘이 되어 줄 것이다.
 
결론적으로 변액연금보험은 일반연금보험의 안정성과 변액유니버셜보험의 수익성의 장점을 혼합해 진화된 상품이라고 생각하면 된다. 아직 경제활동을 할 기간이 많아 장기유지가 가능하고 수익률이 높은 상품을 선호하는 소비자라면 변액연금보험이 유리하다.
 

● 연금보험 가입시 유의해야할 점
 
아무리 좋은 상품이라 할지라도 가입만 하고 맘을 놓아서는 안 된다. 최저보증 기능이 있는 경우 중도해지 시 최저보증이 안되므로 해지는 금물이다.
 
또한 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 운용회사, 사업비, 회사의 재정구조에 따라 내 상품의 수익률이 결정난다. 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 관리자의 펀드변경 및 추가납입 등의 빠른 대처에 따라 적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가를 잘 찾아보고 지속적인 상담과 관심을 갖기를 바란다. 





 



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 posted by Louis의 사람사는세상 



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  2. Favicon of http://moneyamoneya.tistory.com BlogIcon 머니야 머니야 2011.09.05 08:57 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    재테크 관련 정보를 잘 정리해주셔서 도움이 되었습니당^^ 장기투자가 생명같아요..ㅠ

  3. Favicon of http://namsieon.com BlogIcon 남시언 2011.09.05 11:11 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    말씀처럼 미리미리 대비하는게 중요한거 같습니다 ;;;

  4. Favicon of http://jin2nul2.tistory.com BlogIcon smjin2 2011.09.05 11:27 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    현명한 재테크 방법이 필요하겠군요. 도움이 많이 됩니다^^
    즐거운 한주간 되세요~~

  5. Favicon of http://happymanagers.tistory.com BlogIcon 해피 매니저 2011.09.05 13:04 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후를 위해 미리 준비하는것도 좋을것 같습니다...
    행복한 노후를 위해!!!
    즐거운 한주 되세요^^

  6. Favicon of http://hansik07.tistory.com BlogIcon Hansik's Drink 2011.09.05 13:25 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 이제는 철저하게 관리를 해야할것 같더라구요 ^^
    많이 배워 갑니다 ㅎㅎ

  7. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.09.05 13:37 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    알찬 정보 잘 보구 갑니다!!
    변액보험은 특히나 신중하게 가입해야 할 것 같아요!! ㅎ

  8. Favicon of http://love-pongpong.tistory.com BlogIcon 사랑퐁퐁 2011.09.05 13:39 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    미리미리 준비하는게 좋을것 같아요..
    좋은정보 잘보구 갑니다.

  9. Favicon of http://lushiwha.tistory.com BlogIcon 류시화 2011.09.05 14:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    알찬 보험정보네요^^
    잘보고 갑니다.

  10. Favicon of http://december08.tistory.com BlogIcon 디셈버08 2011.09.05 15:09 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금보험 가입시에 잘 따져봐야 겠군요

  11. Favicon of http://system123.tistory.com BlogIcon 예또보 2011.09.05 17:28 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 저같은 경우에도 장기투자를 선호하고 있습니다
    잘보고 갑니다

  12. Favicon of http://ceo2002.tistory.com BlogIcon 불탄 2011.09.05 19:36 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    요즘같은 시기에는 정말 금과 옥같은 정보입니다.
    잘 읽어봤습니다. ^^

  13. Favicon of http://hiphoplsy.tistory.com BlogIcon 스친기억파란하늘 2011.09.05 20:24 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    하.. 너무 좋은글 읽은 거 같네요 ;;ㅎㄷㄷ

    저 같은 경우에는 장기적인 변액보험도 좋아보더라구요 +_+

    무튼 좋은글 잘읽구 갑니다~!!!

  14. Favicon of http://ikcokr.tistory.com BlogIcon 익넷 2011.09.05 21:39 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금보험에 대해서 고민하시는 분들에게 추천요~~ *^^*

  15. Favicon of http://jswon.tistory.com BlogIcon 나는 하늘소 2011.09.05 21:53 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비에 연금보험 상품들이 좋군요.
    수익성과 안전성 모두를 기대할 수 있으니...^.^

  16. Favicon of http://sanbal.tistory.com BlogIcon 8월7일 2011.09.05 22:50 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    보험에 대한 좋은정보 잘 보구 갑니다~~

  17. Favicon of http://goldraccoon.tistory.com BlogIcon 황금너구리 2011.09.05 22:58 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    3스타일 연금보험 잘보고 갑니다.ㅎㅎ
    행복하시길 바래요^^

  18. Favicon of http://sun77.tistory.com BlogIcon 역기드는그녀 2011.09.05 23:35 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 잘 보고 갑니다 ^^
    편안한밤 되세요 ~

  19. Favicon of http://remorseless.tistory.com BlogIcon 달콩이 (행복한 블로그) 2011.09.06 00:26 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    현대에는 연금관련 상품이 꼭 필요하더군요!!

    루이님 좋은정보 감사합니다 ^^
    덕분에 배우고 갑니다~

    오늘밤 좋은 꿈 꾸세요 ^^

  20. Favicon of http://joaramission.tistory.com BlogIcon 별이~ 2011.09.06 00:40 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후를 위한 연금보험 정보 최고이네요^^
    행복한 저녁 되세요^^

  21. Favicon of http://love111.tistory.com BlogIcon 바닐라로맨스 2011.09.06 02:08 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금보험이라~
    요즘 보험의 진화가 정말 대단한것같아요~