루이의 보험나라 

저축성 보험은 무엇이고 어떻게 고르는지 알아보자


  아는 것이 힘이라고 오늘도 보험에 대한 지식하나 늘려보자. 흔히 나누어지는 손해보험사와 생명보험사의 차이에 대해서는 지난글에 이미 밝힌바 있다. 이중 오늘은 생명보험사쪽 이야기를 하고자 한다. 

생명보험사에서 판매하고 있는 상품은 크게 사망이나 질병 · 재해로 인한 상해 등을 보장하는 보장성 보험과 은퇴자금 또는 목돈을 모을 목적으로 가입하는 저축성 보험으로 나누어 진다. 이 가운데 저축성 보험은 가입 목적에 따라 노후자금을 확보하기 위한 연금보험, 중장기 목돈 마련이 주된 목적인 저축보험 등으로 분류할 수 있습니다.

생명보험 상품
――――――――――――
|                                    | 
보장성보험                    저축성보험
                                     |
                                       ――――――――――――
                                         |                                    | 
                                                         연금보험                        저축보험                  

부연하자면 여기서 저축보험이란, 10년 이상 유지 시 비과세 혜택이 있는 보험을 말합니다. 10년 이상 장기적인 저축설계에 유리하며, 장기의 부리효과(이자가 붙는 형식)와 더불어 복리부리방식으로 만기 시 높은 환급률, 수익률로 다목적 자금을 마련할 수 있는 보험으로 위험보장과 저축이 동시에 가능하다.



 

저축보험 해부하기

 

Ⅰ. 목돈 마련에 보장기능 추가

저축보험은 말 그대로 목돈을 마련하기 위해 가입하는 상품이다. 은행의 예 · 적금 상품이 1~5년 정도 비교적 단기로 운용한 뒤 만기금을 지급하는 구조인 반면 생보사(=생명보험사)의 저축보험은 5~20년가량 운용하는 중장기 상품이다.
어느보험이나 그렇지만 생보사의 저축보험은 일정 부분  “사업비” 및 보장을 위한 “위험보험료”를 공제한 이후에 잔여 보험료에 이자를 지급하는 구조로 설계되어 있다. 따라서 조기에 해지할 경우 납입보험료 원금에 미치지 못하는 해지 환급금을 받을 우려가 있다.

저축보험은 기본적으로 보험 상품이기 때문에 일반 사망이나 재해 사망 등 불의의 사고를 당했을 때 대비할 수 있는 보장 기능이 추가돼 있다.

 
Ⅱ. 예 · 적금보다 최대 1%포인트 고이율

생보사에서 저축보험에 적용하는 이자율은 7월 기준으로 연 4.8~5.2% 수준이다. 시중은행의 정기적금 이자율보다 0.5~1.0%포인트 높은것을 알 수 있다.

은행 예 · 적금상품에 적용되는 은행별, 상품별 이자율이 있듯 각각의 생보사도 나름대로 저축보험에 적용하는 이율이 있는데 이를 공시이율이라고 한다. 회사별로 공시이율을 산출하는 기준은 조금씩 다르기 때문에 가입시 우리가 잘 알아봐야 한다.

각 생보사는 매달 1일 공시이율을 새로 적용한다. 한 번 정해지면 1년간 같은 공시이율을 적용하는 저축보험 상품도 있고 매달 1일에 발표되는 공시이율로 변동시켜 적용하는 상품도 있다. 일반적으로 금리 상승기에는 매달 한 번씩 공시이율이 변동되는 저축보험 상품의 인기가 높다. 반면 금리 하락기에는 1년 동안 같은 공시이율을 적용하는 상품이 인기를 끌기 마련이다. 우리 가입자 입장에서는 금리 상승기와 하락기를 꼼꼼히 살펴본 뒤 가입하는게 좋다.

 

Ⅲ. 금리 하락해도 최저이율은 보장

저축보험의 또 다른 특징은 최저보증 이율을 설정한다는 점이다. 최저보증 이율은 아무리 금리가 하락해도 무조건 받을 수 있는 이율을 말한다. 최저보증 이율 역시 각 사별로 다르게 책정한다.
비교적 안정적인 수익률을 지향하는 공시이율형 저축보험과 달리 펀드에 투자하는 실적배당형(변액형) 저축상품도 있는데 이것이 바로 변액유니버셜 보험이다. 이런 상품들은 펀드의 운용 실적에 따라 수익을 더 낼 수도, 손실을 입을 수도 있다. 상품 가입 때 여러 개의 펀드를 선택할 수 있기 때문에 간접투자 효과도 볼 수 있는 것이다. 공시이율 상품과 비교할 때 가입자의 투자 성향이 좀 더 공격적이라면 실적배당형 상품을 고려해볼 만하다. 

 

Ⅳ. 중도 인출 · 비과세 혜택도 장점

저축보험은 보험료 납부기간 중 긴급자금이 필요할 때 중도에 인출할 수 있다. 가입자의 재정 상태가 악화 또는 호전될 가능성을 감안해 일시 납입 중지와 추가 납입 등의 기능을 갖추고 있는 것이다. 또 예금처럼 한꺼번에 돈을 맡기는 일시납 가입이 가능하다. 은행 예 · 적금에 비해 자금을 활용할 수 있는 방법이 좀더 다양한것을 알수 있다.

저축보험은 또 가입일로부터 10년 이상 지나면 보험차익이 비과세된다. 통상 금융상품에 대해서는 15.4%(주민세 1.4% 포함)의 이자소득세가 부과되는데 이를 내지 않아도 되는 것이다. 보험 상품 가운데 사망과 질병, 상해 등으로 보험금을 지급받는 상품은 제외되지만 저축성 성격을 지닌 보험은 혜택을 받을 수 있다. 여기에 월 100만원 안팎의 고액을 계약하면 보험료를 할인받을 수도 있다. 장기간 목돈을 굴리는 사람에게 더욱 적합할 듯 하다.

 



저축보험 고르는 기준

 

첫째, 좋은 저축보험 상품을 선택하려면 우선 공시이율을 확인해야 한다.
상품별로 약간의 차이는 있지만 저축성 보험은 최소 5년에서 최장 20년 이상까지 장기간 보험료를 납입하고 이자를 지급하는 상품이다. 따라서 단 0.1%포인트라도 공시이율의 차이는 상당히 민감하다. 

특히 목돈을 거치하는 일시납 상품의 경우 얼마 되지 않는 이자율의 차이에 따라 장기로 갈수록 만기 보험금의 차이가 많이 달라진다. 가입하고자 하는 저축보험의 공시이율이 얼마인지, 또 적용 공시이율이 1년 단위로 변하는지 아니면 월단위로 변하는지도 꼼꼼하게 체크하자.

 

둘째, 사업비를 확인해야 한다.
사업비는 보험사가 유지될 수 있는 근간이다. 사업비가 전혀 없는 보험 상품은 존재할 수 없다. 생보사 홈페이지의 상품공시실에 들어가면 “상품요약서” 상에서 각각의 보험사에서 판매하는 저축보험의 사업비를 간접적으로 비교할 수 있다. 사업비가 적다는 것은 계약자 몫으로 적립되는 보험료가 많다는 뜻이다

 

셋째, 가입 회사의 지속 가능성을 따져보는 것도 필요하다
최근 일련의 저축은행 사태에서 보듯 높은 이자율을 고객에게 제공한다고 해서 마냥 좋은 것만은 아니다. 높은 수익률이나 공시이율을 제공한다는 것은 그만큼 자산 운용에 있어 높은 위험을 감수할 수도 있다는 의미이다.

현행 예금자보호법상 원리금을 포함해 1인당 최고 5000만원까지는 예금보험공사가 보호하지만 그 이상은 보호되지 않는것을 알고 있을 것이다. 따라서 고액의 저축보험에 가입할 때에는 재무구조가 탄탄하고 영속 가능성이 높은 생보사의 상품을 고르는 게 바람직하다.

 

개인적인 생각으로는 단기간 적금을 붓는 사람이라면 예. 적금장기간 적금을 붓는 사람이라면 저축보험도 괜찮겠다.
생보사의 저축보험은 단기간 내 해약하지 않는다면 많은 혜택을 얻을 수 있기때문이다. 여윳돈이 있거나 목돈을 마련하기 위해 꾸준히 저축하겠다는 사람이라면 고려해보시기 바란다.




reflections for the day
             이 글이 괜찮았다면                                                                 아래 손가락 추천 한번 꾸욱!:)



          reflections for the day by Dene' Miles 저작자 표시동일조건 변경허락

 posted by Louis의 사람사는세상 


우리집 경제,펀드, 재무설계 무료 상담 받는 곳 / 상담신청은 사이트 상담신청하기란_박스에 이름과 간단한 연락처를 적고 기다리면 된다.

[리더스 리치] : [맞춤형재테크, 내집마련, 재무설계(자산관리) 및 펀드관련, 개인재무설계, 연령별 맞춤 재무설계 상담가능

[보험몰] [보험비교] 보험 종합비교사이트   전체 보험사들의 보험상품들을 한곳에서 비교상담, 초회보험료50%할인, 10%저렴한 월보험료 견적(메리츠,AIG,동양,그린,현대,한화,LIG,흥국,동부,아비바,미래에셋,교보생명등)



루이의 사람사는세상 구독하기 트위터 팔로우하기 올블로그 구독하기 블로그코리아 추천하기 피드버너 구독하기 다음뷰 구독하기 구글 구독하기 믹시 구독하기

댓글을 달아 주세요

  1. Favicon of http://donjaemi.tistory.com BlogIcon 돈재미 2011.08.06 08:35 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    재테크를 위한 내용이군요.
    저축보험에 대한 좋은 정보 잘 보았습니다.

  2. Favicon of http://hansik07.tistory.com BlogIcon Hansik's Drink 2011.08.06 09:05 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    와 ㅎㅎ 너무 좋은 정보네요 ^^
    정말 많이 배워갑니다 ~!

  3. Favicon of http://system123.tistory.com BlogIcon 예또보 2011.08.06 11:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축성 보험 매우 좋아요 ㅎ
    잘배우고 갑니다

  4. Favicon of http://sun77.tistory.com BlogIcon 역기드는그녀 2011.08.06 12:24 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 요즘 저축성 보험 알아보고 있어요 ~
    좋은정보 잘 보고 갑니다~

  5. Favicon of http://love-pongpong.tistory.com BlogIcon 사랑퐁퐁 2011.08.06 13:01 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    재테크로 저축성보험 하나쯤은 좋을것 같아요^^
    좋은정보 잘보구 갑니다..^^

  6. Favicon of http://womenpia.tistory.com BlogIcon 코기맘 2011.08.06 13:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축성보험 요즘 홈쇼핑에 계속나오던데..눈길가더라구요..
    좋은정보 감사해요..^^시원한 주말되세요

  7. Favicon of http://vibary.tistory.com BlogIcon 비바리 2011.08.06 13:30 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    블로그 덕분에 요즘 보험공부
    아주 자세히 하게 되어서 참 좋습니다.
    사실 관심분야가 아닌지라
    정말 몰랐던 부분이거든요.
    감사합니다.

  8. Favicon of http://jin2nul2.tistory.com BlogIcon smjin2 2011.08.06 18:12 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    보험정보 잘보고 갑니다.
    도움이 많이 되는 글이네요~
    즐거운 주말 보내세요^^

  9. Favicon of http://areadi-music.tistory.com BlogIcon 아레아디 2011.08.06 19:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축성보험 하나 있으면,,좋겠는데요??
    재테크의 일환으로 해도 될듯해요..
    좋은정보 잘보고 갑니다^^

  10. Favicon of http://jswon.tistory.com BlogIcon 나는 하늘소 2011.08.06 19:38 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축보험은 노후대비용으로 좋은 상품입니다. 장기적으로 가입해 두면 복리에다 소득공제혜탞까지 두루두루 장점이 많습니다. ^.^

  11. Favicon of http://donjaemi.tistory.com BlogIcon 돈재미 2011.08.07 09:04 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    여유만 된다면 저축성 보험도
    들어두면 든든 할 것 같습니다.

  12. Favicon of http://joaramission.tistory.com BlogIcon 별이~ 2011.08.07 10:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축성 보험에 대해서 잘배우고 가요^^
    행복한 주말 보내세요^^

  13. Favicon of http://wiinemo.tistory.com BlogIcon 위네모 2011.08.07 11:44 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축보험 잘 따져보고 가입하면
    매우 효율적인 보험이 되는 것 같습니다.
    좋은 정보 감사합니다

  14. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.08.07 11:55 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축성보험도 잘 따져보고 가입해야 할 것 같아요!!
    좋은 정보 감사합니다^^

  15. Favicon of http://december08.tistory.com BlogIcon 디셈버08 2011.08.07 12:05 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축성 보험도 장기로 가져가면 메리트가 크네요

  16. Favicon of http://happymanagers.tistory.com BlogIcon 해피 매니저 2011.08.07 18:09 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저축성보험 잘만 이용하면 큰도움이 되겠네요
    좋은정보 잘배우고 갑니다

  17. Favicon of http://ikcokr.tistory.com BlogIcon 익넷 2011.08.07 21:21 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    잘보구 갑니다.. 추천하구여... ^^
    즐겁고 시원한 한주 시작하세요~~~ *^___^

  18. Favicon of http://prettyzizibe.tistory.com BlogIcon 플티♡ 2011.08.07 21:41 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    장기적으로 봤을때...저축보험은 상당히 매력적인 상품인것같네요^^
    루이님 좋은정보 감사합니다.
    편안한 주말 밤 되세요^^

  19. Favicon of http://remorseless.tistory.com BlogIcon 달콩이 (행복한 블로그) 2011.08.07 23:07 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    루이님 좋은정보 감사합니다~ ^^
    요즘 관심을 가지고 있어서 ㅎㅎ

    루이님 행복한 밤 되시구요~
    내일부터 화이팅 입니다 ^^