루이의 부동산 

은퇴후에 노후에 대한 계획들 이정도는 고려해볼 필요가 있다.


  많은이들이 생각하는 은퇴후의 삶은 지금 생각해놓지 않으면 당시에는 늦을수가 있다. 은퇴설계시 고려해야할 것중에 하나가 매달 정기적으로 돈이 쌓이게 마련해야하는것으로 전글에 국민연금, 퇴직연금, 개인연금(바로가기)에 대해 설명해 놓은바 있다.

그럼 연금 말고 은퇴설계시 우리가 유념해야 할 핵심적인 포인트들이 머가 있는지 생각해보도록 하자.




당신의 노후는 안전한가?

 

● 활동기가 전반적인 은퇴생활 수준을 결정하자.

은퇴생활은 일반적으로 ‘활동기→ 회상기→ 간병기’ 순으로 나눌수있다. 첫 단계의 활동기에 은퇴의 여유로움을 만끽하기 위해 지나치게 지출을 늘릴 경우 전체적인 은퇴생활에 어려움을 겪게 될 수 있음을 유의하자.


● 물가상승률을 고려하자.
은퇴설계시 반드시 물가상승률을 고려해야 한다. 지금의 화폐가치와 과거의 화폐가치가 같지 않듯이 미래또한 같을리 없다. 예를 들어 지금 1,000만원과 10년 후의 1,000만원은 가치가 같다고 생각한다면 오산이다.


● 금융자산과 부동산의 적절한 포트폴리오 전략을 세우자.
안정적인 노후생활을 위해서는 자산구성에 있어서 금융자산과 부동산을 적절히 배분하는 전략을 세워야 한다. 특히 부동산 수익률을 계산할 때는 취득. 보유. 양도 단계에서의 세금을 감안한 세후수익률로 평가하는 것을 잊지말자.
 

(금융자산과 부동산의 장. 단점)
 
금융자산
장점: 안정적인 유동성 창출/객관적인 가치평가 및 활용 가능성
단점: 금융상품의 다양성으로 인한 선택의 문제 발생
 

부동산
장점: 임대소득 기대/가격상승 기대
단점: 장기간 보유 시 수익성 하락 가능성/각종세제, 규제내용 복잡, 유동성 부족/관리의 어려움


● 배우자를 고려하자.
남녀가 결혼을 했을 때 결혼시 연령 차이와 남녀 간의 평균 수명의 차이로 인해 홀로 남는 배우자의 생활기간 무려 10년에 이른다고 한다. 이러한 점을 고려하여 가능한 한 부부 각자가 종신토록 수령 가능한 연금보험에 별도로 가입할 필요도 있다. 사람의 수명기간을 짐작할 수는 없지만 평균적으로 오래 살 확률이 높은 부인을 배려하여 적절한 금융상품을 선택해 보는것도 좋다.


● 금융자산에 부과되는 세금을 고려하자.
금융자산에서 발생하는 이자소득은 대부분 과세대상에 해당하므로, 은퇴자금 마련을 위해 금융상품에 가입할 때는 반드시 이러한 세금부분까지 고려해야 한다. 이자소득과 배당소득을 합쳐 연간 4,000만원을 초과하는 경우에는 종합소득세를 신고해야 하는데, 이를 금융소득종합과세라고 한다.
금융소득종합과세 대상이 아닌 경우 세율이 15.4%인데 반해, 종합과세되는 경우 최고 38.5%의 세금이 부과된다.


은퇴설계 시 금융자산, 즉 현금으로 가지고 있는 돈 이외에 부동산 투자도 꼭 필요한 포인트이다. 또한 나날이 물가상승률이 심화되어 가고 있는 시점에 앞으로 5년, 10년 후 물가가격을 예측을 할 수는 없지만 현재보다는 반드시 상승할 것이라는 것을 알고 계산해 나가도록 하자. 


 



은퇴설계로 연금보험 가입은 어떨까?


연금보험은 보험에 든 사람이 살아있는 동안 매년 또는 매월 일정금액을 지급해주는 생존보험이기에 은퇴설계시 노후를 위해 고려해볼 수 있는 좋은 수단이다. 의학기술의 발달로 평균수명이 점점 길어지고 있지만, 일반적으로 은퇴연령인 60세 이후에 소득이 있는 경우는 극히 드물고 있음을 인식해야 하기도 한다.  
 
 

● 연금보험의 현명한 선택기준 4가지

1. 금리형과 투자형을 잘 비교해보자.
저금리 시대에는 금리가 물가를 이기기 어려우므로, 아무리 원금과 일정수익을 보장해주는 상품이 있다고 해도 자신의 실질자산가치하락을 감수해야만 한다. 연금보험과 같은 저축형 상품에 투자할 때에는 금리형보다는 투자형을 고려하는 이유가 되기도 한다.

 

2. 투자형이라면 주식비율을 잘 고려하자.
이왕 공격형인 투자형 연금보험을 선택했다면 주식비율을 잘 고려해야 한다. 경제시기와 적절한 상담을 통해 투자형 연금보험을 고려시에는 주식에 대한 비중을 잘 조절해수익을 높여볼 필요가 있는 것이다. 우리가 아는 투자형 연금상품에 가입할 경우 변액연금보험이나 변액유니버설보험 가운데 선택하게 된다. 

 

3. 연금액 산정기준이 가입시점인 상품을 선택하자.
연금상품의 연금액 산정기준은 가입시점과 전환시점으로 나눌 수 있다. 가입시점은 보험에 가입하는 그 시점의 경험생명표를 기준으로 연금액을 산정하는 것이고, 전환시점은 연금으로 전환하는 시점의 경험생명표를 기준으로 연금액을 산정하는 것입니다.

다른 모든 조건이 동일하고 오직 연금액 산정기준이 가입시점이냐 전화시점이냐 하는 것만 다른 두 상품이 있을 때, 수명이 계속 늘고 있는 지금과 같은 상황에서는 가입시점인 상품을 고르는 것이 좋다. 그 이유는 평균수명이 조금이라도 짧아야 내가 받는 연금액이 더 많아지기 때문이다.

 

4. 연금지급 방식이 종신지급형인 것을 선택하자.
연금지급 방식에는 확정지급형과 종신지급형이 있는데, 확정지급형은 연금을 받는 기간을 확정해두고 그 기간 안에 연금을 나눠 받는 방식이고, 종신지급형은 죽을 때까지 연금을 나눠 받는 방식이다. 
확정지급형 연금은 엄밀히 얘기하자면 연금이 아니라 기간을 정해서 자기가 쪼개 쓰면 되는 것이고 실질적인 연금은 종신지급형이라고 말할 수 있겠다. 평생의 소득원이 되는 것이 종신지급형 연금이기 때문입니다.


연금가입 시 최대의 혜택은 바로 나이가 들어서 소득이 없을 경우 미리 들어 둔 연금으로 노후를 편안하게 살 수 있다는 점이다. 매달 일정액씩 생활비가 들어오기 때문에 은퇴 후에 경제적으로 어려움을 줄이는 것이다. 노후생활과 은퇴설계 이제 잘 알아보고 계획하자.

 



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  2. Favicon of http://zasulich.tistory.com BlogIcon 자수리치 2011.07.20 09:53 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후준비를 한다고 하고 있지만, 항상 모자란 듯한 기분입니다.^^;

  3. Favicon of http://moneyamoneya.tistory.com BlogIcon 머니야 머니야 2011.07.20 09:54 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비는 미뤄서는 안될 당면과제가 아닌가 시포요..ㅠㅠ

  4. Favicon of http://tvsline.tistory.com/495 BlogIcon 카라 2011.07.20 11:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 제 노후는 대비가 하나도 안되어 있는데...^^
    좋은정보 감사해요~

  5. Favicon of http://sun77.tistory.com BlogIcon 역기드는그녀 2011.07.20 12:31 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 점검한번 해봐야 겠습니다 ㅠㅠ
    제대로 안되어 있는거 같아요

  6. Favicon of http://remorseless.tistory.com BlogIcon 달콩이 (행복한 블로그) 2011.07.20 12:34 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저도 잘 준비 해야겠어요..
    요즘 걱정입니다..ㅎ

    루이님 좋은정보 감사합니다~
    행복한 하루 보내세요 ^^

  7. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.07.20 13:01 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후 준비 정말 철저하게 해야 하는 것 같아요..!
    좋은 정보 너무 감사합니다^^

  8. Favicon of http://jongamk.tistory.com BlogIcon 핑구야 날자 2011.07.20 13:06 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    최대관심사가 노후죠 그것도 안정된 노후,,,ㅋㅋ

  9. Favicon of http://hiphoplsy.tistory.com BlogIcon 스친기억파란하늘 2011.07.20 13:27 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    오홍.. 좋은 정보들이 넘쳐나네요 ㅎㅎ

    노후준비 진짜 열심히 준비해야겠네요...

    좋은글 잘보고 갈게요~!

  10. Favicon of http://0030000.tistory.com BlogIcon 카르매스 2011.07.20 15:20 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    은퇴후자산관리라.
    아주 중요하죠
    실패란 끝이니까요!!.
    미리미리 공부해둬야겠습니다

  11. Favicon of http:// www.womenpia.net BlogIcon 코기맘 2011.07.20 15:53 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후준비 잘해야겠네요
    시원한 하루되세요

  12. Favicon of http://centurm.tistory.com BlogIcon 연리지 2011.07.20 18:10 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    완전공감 100%합니다.
    은퇴후 생각 않하면 사람 구차해질 수있습니다.

  13. Favicon of http://sys610.tistory.com BlogIcon 블로그토리 2011.07.20 19:09 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    오 필요한 부분만 집어서 써놓아 보기에 딱
    좋습니다. 나중에 한번 더 봐야겟어요.^^

  14. Favicon of http://namsieon.com BlogIcon 남시언 2011.07.20 21:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    여러가지를 고려해봐야 하는군요!!!
    아마 고려할점은 끝도 없겟지만... 적어주신 정도만 알아도 큰 도움될거 같습니다^^

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.20 21:40 신고  댓글주소  수정/삭제

      참고하시는 정도론는 괜찮다고 생각해여
      보완하시고 잘 계획하셔서 행복한 노후생활을
      잡기 바래여:)
      시원한 저녁 보내세여 티몰스님^^

  15. Favicon of http://jswon.tistory.com BlogIcon 나는 하늘소 2011.07.20 22:11 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 은퇴 후 노후대책은 잘 설계해야 한다고 봅니다.
    막상 수입이 중단되고 연금으로 생활해야 할 때
    미리 준비해둔 것이 있다면 좋겠지요.

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.20 22:21 신고  댓글주소  수정/삭제

      사실 저도 글 쓰면서 피부로 와닿지 않았지만
      돈없어서 자식들에게 눈치보이고 노후생활 힘들게
      하는 어르신들 티비에서 보면 잘해야겠다는 생각이 들더라구여

  16. Favicon of http://areadi-music.tistory.com BlogIcon 아레아디 2011.07.20 22:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    은퇴후 노후대책,,
    어떻게 보면 제태크의 목적이 아닐까 생각해요..
    좋은정보 잘보고 갑니다^^

  17. Favicon of http://prettyzizibe.tistory.com BlogIcon 플티♡ 2011.07.20 23:12 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비는 미리 준비해야 할 것 같아요.
    좋은정보 감사히 잘 배우고갑니다.
    루이님 편안한밤 되세요^^

  18. Favicon of http://system123.tistory.com BlogIcon 예또보 2011.07.20 23:45 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 은퇴설계 미리미리 해두는게 중요한 것 같아요
    잘보고 갑니다

  19. Favicon of http://saygj.com BlogIcon 빛이드는창 2011.07.21 00:03 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    포스팅보면서 노후대비 단단히 준비해야겠습니다^^

  20. Favicon of http://joaramission.tistory.com BlogIcon 별이~ 2011.07.21 00:36 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    정말 노후를 위해서 준비해야 하는데 말이죠^^
    행복한 저녁 되세요^^

  21. Favicon of http://logways.tistory.com BlogIcon 로그웨이 2011.07.21 02:30 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    미리미리~ 단단히 준배해야 겠습니다 ^^
    맘만 급하네요 ㅠㅠ
    좋은 정보 잘보고 갑니다...

    더운 날씨 몸건강 잘 챙기셔요~~ ^^