루이의 노후설계 

노후설계와 연금에 얽힌 이야기


 고령화시대도 고령화시대고 은퇴의 시기도 점점 빨라지고 있다. 아이들은 아직 크고 준비해야 할 것은 많다. 많은 가장들이 은퇴를 앞두고 다시 무한경쟁의 시대에 흰머리가 늘어나고 있다. 

은퇴후에는 어떻게 살아야할까? 불연듯 스치는 생각이 가족의 얼굴일 수 밖에 없다.




 

은퇴?! 그냥 무작정 퇴직금 받아서 나오면 끝날까?


근로소득자냐, 개인사업자냐, 또는 홀로 사는 사람이냐 아니냐에 따라 사람들의 생활방식이 재각각 틀린 것처럼 다양한 직업과 분류에 따라 노후준비를 알아보자.

● 직장인의 노후준비
너도나도 공무원이 되고 싶어하는 이유가 안정적인 직장생활도 있지만 그 밖에도 공무원의 특혜인 공무원연금을 추가적으로 꼽을 수 있다. 공무원들이 든든한 노후를 보장받을 수 있는 이유는 장기근속 기간 동안 적은 금액이더라도 매월 급여의 일정 부분을 떼어 꾸준히 적립함으로써 시간의 힘과 복리효과를 동시에 누리기 때문이다.

일반직장인들에게도 이와 유사한 제도가 있는데 모두가 알고 있는 국민연금과 퇴직연금제도이다. 두 제도를 잘 활용하면 노후를 대비하기 위한 기본적인 안정장치는 준비할 수 있다.

ⅰ. 국민연금
국민연금의 경우 은퇴 후 혜택을 최대화하기 위해서 무엇보다 은퇴시점까지 연금을 꾸준히 유지하는 것이 중요하다. 이직이나 퇴직이 발생하더라도 가능한 한 지역가입자로 전환하거나, 재취업 시 다시 사업장 가입자로 전환하는 것이 좋다. 
 

ⅱ. 퇴직연금
퇴직연금 역시 매우 훌륭한 노후대비책이라고 말할 수 있다. 예전에는 퇴직 시 퇴직금을 일시금으로 받는 까닭에 대부분의 퇴직자들이 퇴직금을 모두 소진해 버리는 경우가 많았다. 
그러나 2005년부터 도입된 퇴직연금제도는 퇴직금을 연금구조로 구성하여 근로소득자들이 퇴직 후에도 연금을 유지하도록 유도함으로써 장기적인 노후준비에 도움이 되도록 하고 있다. 근로자들이 퇴직연금제도의 혜택을 제대로 받기 위해서는 개인퇴직계좌(IRA)를 개설하여 이직을 하더라도 전 직장에서 적립한 퇴직금을 그대로 새로운 직장으로 이전해야 한다. 
 

ⅲ. 개인연금
두 개의 연금 이외에 별도의 개인연금에 가입해 놓는 것도 현명한 방법이다. 

 

● 자영업자의 노후준비
사업성공과 노후자금의 별개의 문제이기 때문에 많은 어려움이 있겠지만 안정된 노후생활을 위해서는 다음과 같은 원칙을 지키도록 노력하자.
ⅰ. 사업이 잘 되고 안 되고를 떠나 별도의 은퇴계획을 세우고 개인연금에 가입하여 안전장치를 구축해 놓자.
ⅱ. 아무리 어려워도 반드시 국민 연금 지역가입자로 가입하여 은퇴 후 기초 생활비로 활용할 수 있도록 하자.

 

●  여성의 노후준비
30대 이상 학력이 높고 사회적. 경제적으로 여유가 있는 미혼여성을 지칭하는 말이 골드미스이다. 경제적 능력이 있는 이런 골드미스는 상황이 나은 편인데 반면 일반적인 여성들의 노후준비는 썩 좋지 않은 편이다. 또한 이혼율의 급증으로 여성의 단독 가구주가 점차 늘어나고, 기본적으로 여성의 평균수명이 남성보다 높은 탓에 이래저래 홀로 남은 여성들의 노후문제가 심각해져 가고 있는 추세라고 한다. 

따라서 여성들은 각자의 상황을 고려하여 남성보다 장기적이고 체계적인 은퇴준비를 해나가야 한다. 더불어 혼자가 아닌 가정주부의 경우에도 남성 중심의 은퇴설계에서 벗어나 피보험자를 본인으로 하여 개인연금에 가입하는 등 자신을 위한 별도의 은퇴설계를 준비하는 것이 좋다. 
 

 



하는김에 연금 이야기 좀 만 더!?


위에서 우리는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 세가지를 살짝 맛본바 있다. 이 세 가지 연금중에서 국민연금은 연금구조의 주춧돌과 같은 역할을 한다. 국민연금의 혜택을 제대로 받으려면 연금구조에 대한 기본상식을 이해하고 있는 것이 좋다. 

 

● 국민연금이 필요한 이유

우리나라에서는 대가족제도가 해체됨에 따라 노인부양 문제를 해결할 사회적 안전장치의 필요성이 대두된지 오래이고 이러한 필요성에 따라 1988년부터 국민연금제도가 시행되었다. 
 국민연금은 국가가 보험의 원리를 도입하여 만든 일종의 사회보험이라고 할 수 있다. 국민연금의 재원은 가입자. 사용자 및 국가로부터 받는 일정액의 보험료로 이루어지며이를 노령으로 인한 근로소득 상실을 보전하는 노령연금, 주된 소득자의 사망에 따른 소득상실을 보전하는 유족연금, 질병&사고로 인한 장기근로능력 상실을 보전하는 장애연금 등으로 구분하여 지급하게 되기도 한다.   결국 국민연금은 국민의 생활안정과 복지증진을 도모하는 가장 기본적인 사회보장제도이다.

 

● 국민연금과 은퇴(노후)설계

국민연금을 납부하고 있는 국민이라면 반드시 자신의 연금 수령 시기수령액을 알고 있어야 한다. 은퇴설계시 이를 바탕에 두고 추가적인 자금마련 계획을 세워야 하기 때문이다. 
 국민연금의 가장 큰 장점은 물가가 오르더라도 실질가치가 보장된다는 것이다. 

※ 국민연금을 처음 지급할 때는 과거 보험료 납부소득에 연도별 재평가율을 적용하고 현재가치로 재평가하여 계산한다. 더불어 연금지급 중에도 전국 소비자 물가변동률에 따라 금액이 조정되기도 한다. 

 

● 국민연금 수령시기
국민연금인 노령연금의 수령시기는 출생년도에 따라 달라진다.1952년 이전에 출생한 사람들은 만 60세부터 수령하고, 1953~1956년 사이에 출생한 사람들은 만 61세, 1957~1960년 사이에 출생한 사람들은 만 62세, 1961~1964년 사이에 출생한 사람들은 만 63세, 1965~1968년 사이에 출생한 사람들은 만 64세, 1969년 이후에 출새한 사람들은 만 65세부터 노령연금을 수령할 수 있다.

참고로, 2011년 경제협력개발기구의 발표에 의하면 한국 정부가 국민연금 수령 연령을 60세에서 65세로 올릴 필요가 있다고 지적하기도 했다. (2011.06.21. 발표)

 

 

● 국민연금의 수령금액

자신이 매월 납부하는 국민연금 보험료를 확인하고, 그 가입기간을 예상해보면 수령시기에 자신이 받을 수 있는 노령연금액을 예상할 수 있다. (단, 노령연금액은 수령시기에 받는 실제금액이 아닌 현재가치를 나타낸다.)

 

● 국민연금과 세금의 관계

많은 사람들이 다달이 빠져나가는 국민연금을 마치 세금이라고 생각하는 사람들이 많이 존재할 것이다. 
 부담이되는건 어쩔 수 없지만 최소한 근로소득자라면 이러한 불만의 목소리를 조금을 줄일 필요가 있다. 자영업자등 지역가입자는 본인이 부담하는데 반해, 근로소득자의 경우는 전체 국민연금의 반만 본인이 부담하고 나머지 반은 사업주가 부담하고 있기 때문이다. 근로소득자는 자기부담 보험료의 2배에 해당하는 금액을 노후연금으로 수령할 수 있으므로 지역가입자보다 훨씬 유리한 위치에 있다고 할 수 있다.

또한 보험료를 많이 낼수록 수령하는 연금액도 많아진다.
사회보장제도라는 측면에서 기본적으로 저소득층에 해당할수록 연금급여 수준이 설계되어 있어 더 적게 내는 사람에게 유리한 측면이 있으나, 연금수령 절대액에 있어서는 보험료를 더 많이 납부하는 고소득자가 더 많이 받게 되는건 어쩔 수 없다.  

국민연금은 노후를 위한 최소한의 안전장치이자 노후를 설계하는 데 있어 매우 중요한 디딤돌 역할을 하고 있다. 또한 국민연금만으로는 안정적인 노후생활을 유지하기 솔직히 어렵기 때문에 이를 기반으로 추가적인 소득마련을 고려하고 노후설계에 대한 계획을 가족끼리도 하고 상담가와 더불어 한번쯤은 재정설계를 바로잡아볼 필요도 있다.
 



I've reached the end of the world
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I've reached the end of the world by Stuck in Customs
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 posted by Louis의 사람사는세상 


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  1. Favicon of http://december08.tistory.com BlogIcon 디셈버08 2011.07.12 06:46 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금설계는 조금 일찍 시작하는게 좋은것 같아요

  2. Favicon of http://oseayo.com BlogIcon 정보매니아 2011.07.12 07:22 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    국민연금을 바탕으로 한 노후설계를 해야 되는군요
    좋은정보 잘보고 갑니다

  3. Favicon of http://wiinemo.tistory.com BlogIcon 위네모 2011.07.12 08:37 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    은퇴자금 설계는 미리 준비해두는게 정말 좋은것 같아요.
    국민 연금과 능력되는 분들은 사학 연금도 준비하는게 좋더군요.
    좋은 정보 잘 보고 갑니다~

  4. Favicon of http://sanbal.tistory.com BlogIcon 8월7일 2011.07.12 09:07 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후를 위해서는 무엇이든지 조금 먼저 시작하는것이 좋겠군요..

  5. Favicon of http://sun77.tistory.com BlogIcon 역기드는그녀 2011.07.12 10:01 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 정보 잘 보고 갑니다.
    더 시간을 흘러 보내기전데
    저도 준비를 해야 겠네요

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.12 10:15 신고  댓글주소  수정/삭제

      여유가 되고 시간이 좀 있으시다면
      천천히 은퇴설계나 노후설계 하나하나
      해두는게 좋을꺼 같아여. 좋은하루 되세여
      역기드는 그녀님:)

  6. Favicon of http://moneyamoneya.tistory.com BlogIcon 머니야 머니야 2011.07.12 10:26 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비만큼 중요한것도 없지않나 싶은 요즘을 살고 있지요..ㅠㅠ

  7. Favicon of http://donjaemi.tistory.com BlogIcon 돈재미 2011.07.12 11:05 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후를 위한 대책만큼은 아무리
    강조해도 부족할 듯 합니다.
    소중한 정보 잘 보았습니다.

  8. Favicon of http://jongamk.tistory.com BlogIcon 핑구야 날자 2011.07.12 12:08 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    지금이라도 서둘러서 노후에 대한 설계를 수체적으로 해야 할 듯 합니다.

  9. Favicon of http://womenpia.tistory.com BlogIcon 코기맘 2011.07.12 13:02 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후대비를 서둘러야겠어요..
    아쿠...슬퍼지네요..괜히....ㅠㅠㅠ

  10. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.07.12 13:17 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    하루라도 빨리 노후준비를 하는게 좋을 것 같네요..
    좋은 정보 감사합니다^^

  11. Favicon of http://sys610.tistory.com BlogIcon 블로그토리 2011.07.12 13:36 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    연금의 중요성은 생각보다 더 심각한 실정이라
    이 글을 보는 20대라면 개인연금 변액으로 빨리
    시작하길 부탁하고 싶군요.

    • Favicon of http://flysix.tistory.com BlogIcon Mr. Louis 2011.07.12 14:13 신고  댓글주소  수정/삭제

      반갑습니다 블로그토리님:)
      맞는 말씀이세여. 아무래도 앞으로 갈수록
      더 심각해질꺼 같아여. 좋은하루 되세여 블로그토리님^^

  12. Favicon of http://saygj.com BlogIcon 빛이드는창 2011.07.12 15:18 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    포스팅을 보면서 노후대비를 얼른 준비해야겠다는 조바심이드네요^^
    좋은 정보 감사합니다^^

  13. Favicon of http://ceo2002.tistory.com BlogIcon 불탄 2011.07.12 17:21 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    노후설계, 정말 하루라도 빨리 준비해야 되겠어요.

  14. Favicon of http://logways.tistory.com BlogIcon 로그웨이 2011.07.13 09:59 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    아...노후준비 얼른 준비해야 겠습니다.. ^^
    좋은 정보 감사합니다!
    즐거운 하루 되세욧!!

  15. Favicon of http://zasulich.tistory.com BlogIcon 자수리치 2011.07.13 22:17 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    말씀하신 것처럼 국민연금은 필수이고, 나머지 퇴직연금과 개인연금으로 보충해야 할 듯 합니다.^^