루이의 재테크 

내집마련 위한 담보대출 기본을 배워라


 우리나라는 땅덩어리 좁은 나라이라 그런지 인구대비 내집마련에 대한 애착이 많다. 그렇기 때문에 오로지 내집마련을 위해 15~30년간 아니면 그 이상 대부분의 가정들이 노력하고 있다. 

 왜 집이 필요한가? 
사실 요즘은 인식이 많이 바뀌고도 있다. 해외의 인식이 퍼져서인지 젊은층에서는 내집마련보다는 차라리 있을때 현실을 즐기고 재미있게 살자는 마인드가 많이 퍼진다는 것이다. 전세나 월세로 가볍게 살고 집에 대한 걱정을 하지 않는 사람들이 있다는 건대 사실 우리나라처럼 집 구하기 어려워서 집에 대한 애착이 강한 나라가 또 있겠는가?

그러나, 우리나라와 다른 나라를 혼동하면 안된다고 생각한다. 우리나라는 다른나라와 달리 아직 복지가 미흡하다는 생각잉 들기 때문이다. 집이 없으면 괄시를 받는다. 월세나 전세자금으로 돈이 많이 나가니 돈을 모으기도 힘들다. 그 말 뜻은 우리나라는 내집마련을 해야 비로소 재산을 늘리고 안정적인 경제생활을 할 수 있다는 것이다. 

20대부터 우리는 재테크에 대해 배운다. 컴퓨터가 많이 보급된 우리나라로서는 주식부터 시작해서 각종 펀드와 보험 등 재테크에 대한 정보가 넘쳐난다. 하지만 실질적으로 내게 맞는 재테크를 알아보려면 상당한 발품이 필요하다. 부동산 법은 어렵고 대출에 관한 금리와 제도는 계속해서 바뀐다. 이거 참 죽을 맛이다.




 
 내집마련하려는 기본 마인드 
대출을 이용해 소득공제를 노리고 내집마련 하려던 돈을 예금에 넣어서 대출금리와 잘 이용해 작게는 몇백에서 몇천의 년 이익을 얻을수 있는 방법도 있다. 대출금리와 세금공제를 잘 따저서 계산할 수 있다면 말이다. 

기본은 대출을 두려워 말라는 것이다. 수없이 많은 사람들이 대출로 내집을 마련한다. 물론 걔중에 일부는 후회하기도 한다. 바로 수입과 대출 후 상환능력과의 적정선을 잘 따저보지 않았기 때문이다. 내집마련의 대출금으로는 통상 내가 구입하려는 주택시세의 40~60%가 좋다. 대부분의 금융권에서도 대부분 그 정도에 빌려주긴 하지만 무리하지 말라는 것이다. 주택대출금 이자뿐만 아니라 실상은 주택의 취득세나 등록세 이사비용 등등 기타 자금을 생각해야 한다.

 나의 주택담보 대출 한도는 어떻게 알 수 있나?
금융기관에서 이루어지는 아파트담보대출의 대부분은 국민은행 감정가인 KB시세를 통해 대출 가능한도를 알 수 있다.




 주택매매자금 대출은 어떤 식으로 이루어 지는가?
미리 매도인과의 계약에서 체결되었던 입주일이나 잔금일 치루는 날에 매매잔금을 치루는 때 해당 금융기관의 법무사가 잔금, 등기등의 일처리를 도와주게 된다. 단, 계약시에는 미리 내집마련 대출에 대한 확답을 금융기관으로부터 들어야 한다. 

요즘은 금리가 계속 오르고 있는 상태이기 때문에 고정금리를 염두해 두고 은행이나 보험사마다 금리와 상환기관등을 따저서 선택해야 한다. 

예를들어, 3~5년의 상환기관을 생각한다면 생애최초주택자금대출도 좋다. 4~5%대 고정금리가 20년까지 유지될 수 있고 중도상환수수료까지 면제될 수 있다.
단, 이 상품은 85제곱미터 이하, 6억원 이하 주택으로 세대주 전원이 무주택자이고 부부합산 연 소득이 4000만원 이하, 주택가격의 60% 이내에서 가구당 최대 2억원까지 고정금리 없이 중도상환수수료 없이 받을 수 있다. 상환방식은 20년 원리금균등분할이고 거치기간이 1~3년간 있다.



이런식으로 은행 보험사 주택공사 등의 다양한 상품들이 이율대와 상환기간 거치기간 등에 따라 많이 나와있으니 비교선택해서 고르면 된다. 경우의 대출에 따라선 방공제도 고려해봐야 하니 사실 따저볼것이 한두개가 아니다. 

 방공제는 혹 주택매매시에 임차인이 생길 수 있고 혹 일이 있어 우선변제권이 생길 시를 대비해서 대출해준 금융권에서 금액을 공제하는 것이다.

나를 알고 적은 알면 백전백승이라고 했다. 상황기관과 거치기간, 이자율과 대출가능금액 등 우리집의 가계능력에 따라 내집마련 계획을 세운다면 다음의 집안 적금통장을 쪼개서 재테크에 이용하거나 펀드에 넣는 등 다른 재테크로 운용하는데도 한결 마음이 편할 것이다. 



 물가도 오르고 세금도 오르고 공공료도 오르고 이런 우리나라에서 내집마련이 그냥 적금&예금 또는 펀드만으로는 어려운 경향이 있다고 봅니다. 대출을 잘 이용해서 내집마련 하시길 빕니다:)

Near my wild river... my green living room...!!! / Près de ma rivière sauvage... mon salon vert...!!! :)))
Near my wild river... my green living room...!!! / Près de ma rivière sauvage... mon salon vert...!!! :))) by Denis Collette...!!! 저작자 표시비영리변경 금지

 posted by Louis의 사람사는세상
 

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  1. Favicon of http://life-lineup.tistory.com BlogIcon +요롱이+ 2011.06.08 13:34 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    요롱이 왔습니다~
    정말 소중한 정보네요!
    우리나라에서 내 집마련은 정말 꼭 필요하면서,
    모두의 꿈이기도 하죠!
    좋은 정보 잘 보고 갑니다^^

  2. Favicon of http://areadi.tistory.com BlogIcon 아레아디 2011.06.08 20:13 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    모든 이들의 꿈이 내집마련이라 할만큼
    내집마련은 어려운 일 중에 하나죠,,
    좋은 정보 잘 보고 가요~^^