[연금보험] 연금보험에 대해 얼마나 아십니까? 연금 보험 알고 가입하세여!


모두 노후설계를 어떻게 하고 계신가여? 어느 설문조사에서 직장인들 중 30% 이상이 노후자금의 예상으로 3~4억이 가장 적당하다고 했다고 합니다. 그러나 3~4억의 노후자금이 국민연금과 퇴직금만으로 충분할까를 생각해보면 거의 불가능하다고 보는 것이 맞습니다. 2047년에 국민연금이 고갈될 것이라는 보도는 몇번이나 나왔는데 국민연금만 믿는다면 불안한 미래계획을 세우고 있으신 거에여.
 


안정된 노년에 대한 대책이 있냐고 물어보면 역시...
                                 가장 먼저 생각할 수 있는건 연금보험이 아닌가 합니다.
 



많은 부자들이야 뭐 굳이 따로 노후준비 하지 않더라도 여행하면서 고상한 취미 즐기면서..얼마든지 편안하고 안정적인 노후생활을 즐길 수 있겠지만  매월 빠듯하게 생활하는 직장인이라면 수입이 많든 적든 어떤 경로를 통해서라도 노후를 준비해야 하는 것이 사실이겠죠. 그중에 하나 생각해 볼 수 있는 것이 연금보험이에여.

여전히 연금보험 때문에 고민하고 계신 분들을 위해...아래 연금보험 가입과 관련하여...단계적 계획수립 방법과 가장 핵심적인 사항들을 정리해봤습니다. 

◎ 연금보험 철저하게 준비하려면 이렇게 해라!!




연금보험의
가장 큰 목적은 경제활동을 더이상 할 수 없을 때를 대비하고 노년에 안정적이고 편안한 생활을 영위하기 위함입니다. 나이가 들면 의료비 지출이 많아지고 경제활동을 하지 못하기 때문에 취미생활이나 여행을 통해 여가생활을 즐기게 되는데 이 때 매월 일정한 지출이 발생하기 때문에 현금의 안정적인 확보가 매우 중요합니다. 즉, 일을 하지 않아도 매월 꾸준한수익이 발생해야 하므로 연금보험을 통해 노후대책을 준비해야 한다는 얘기죠.

연금보험 가입 시 단계별로 미리 계획을 수립하면 좀 더 나은 조건의 연금보험에 가입할 수 있습니다. 안정적인 노후를 원한다면 아래의 단계별..연금설계 방법을 차근차근 살펴보시면 최소한 노후준비를 어떻게 해야 하는지 파악이 되실겁니다.





◎나만의 연금보험 설계하기

필요한 자금 예상하기

노년의 생활비에 가장 많이 차지하는건 바로 의료비의 지출입니다. 나이가 들수록 각종 질병의 발생률도 높아지며, 그만큼 치료비에 들어가는 지출도 높아지게 되죠.  특히 고액의 치료비가 들어가는 질병에 걸린 경우라면 치료비의 지출 때문에 그간 모아두었던 노후자금에 커다란 타격이 될 수도 있습니다. 그렇기 때문에 의료비관련 지출에 대해서는 미리 넉넉하게 준비해야 하고 일부 치료비는 보험으로 보장받을 수 있도록 준비해야 합니다.

또한 여행이나 취미생활 등에 관한 노후자금도 준비해둬야 합니다. 지금 시대는 예전처럼 퇴직했다고 해서 집에서 아이나 보고 잔일이나 하는 시대가 아니죠. 또한 여자의 평균수명이 남성보다 5~6세 더 길기 때문에 자신이 사망한 후 배우자의 혼자 지내야 할 기간의 노후자금에 대해서도 충분히 고려를 해야 합니다. 이처럼 여러가지 변동사항이 있기 때문에 연금보험에 가입할 때 노년에 필요한 노후자금을 충분하게 고려한 후 선택을 해야 합니다.



준비자금 계산하기

일단 필요자금을 계산한 후에는 자신이 노후를 위하여 얼마를 준비하고 있는가를 파악하고 계산해보고 부족한 차액만큼 준비를 해야 합니다. 은퇴시 받을 퇴직금과 예금, 적금, 펀드 등 금융자산과 수령할 수 있는 국민연금을 잘 파악해보고 매월 적정한 생활비가 부족하다고 생각되면 연금보험으로 그 부족함을 채우는 것이 정석입니다. 또한 현재의 물가가치와 30~40년 후의 물가가치는 판이하게 달라질 수 있으므로 인플레이션에 부분까지 고려하는 것이 좋겠네여.





부족한 노후자금 준비방법
노후자금은 주택구입자금, 결혼자금 등과 같은 목적 자금과는 차별화되어야 합니다. 노후를 위한 준비자금은 목돈을 굴려 자산을 불리기보다는 은퇴 이후 소득이 없는 기간에 생활비로 쓰이기 때문에 매월 일정금액을 받는 것이 핵심입니다. 특히 평균수명이 점차 늘어나고 있어 노후생존생활도 얼마나 길어질지 알 수 없기 때문에 되도록 안정되고 길게 노후자금을 수령할 수 있도록 준비해야 합니다.

이러한 노후자금의 특성상 매월 현재 소득이 일정금액을 납입하고, 은퇴 이후 나눠 받을 수 있는 연금상품으로 노후를 준비하는 것이 좋다는 것이죠



연금보험 상품은 어디서
아마도 가장 많이 궁금해 하는 사항이 아닌가 합니다. 연금은 한번 가입하면 최소 10~20년 이상을 지속해야 하는 장기적인 상품이기 때문에 노후대책으로 연금을 선택했다면 수익성도 고려를 해야 겠지만 특히 안정성 측면도 고려해야 합니다.
이러한 안정성 측면에서 보면 보험회사의 연금보험이 최저이율을 보장하여 가장 안정적이고 그 다음을 은행, 투신 순으로 볼 수 있습니다.  연금을 지급하는 방법을 비교하면 은행과 투신의 연금은 투자수익률에 딸 연금액이 달라지는 것으로 연금지급기간을 일장기간까지는 선택할 수 있다는 단점이 있습니다.


그러나 연금보험의 경우 일정기간도 가능하지만 평생 연금을 받을 수 있다는 장점이 좋은거죠. 최근 평균수명이 계속해서 증가하고 있음을 가만하면 기간이 정해진 연금보다 종신연금이 유리하다고 볼 수 있습니다. 물론 은행의 연금과 보험사의 연금은 이자부터 적립금까지 그 내용이 조금씩 다르고 장/점이 있지만 복리이자나 위험에 대한 특약 선택에 있어서는 보험사의 연금이 조금 더 유리하다고 판단되네여.



어떤 연금을 선택할 것인가
연금보험을 크게 분류하면 소득공제 혜택이 가능한 연금저축보험과 보험료 납입기간 중에는 세제혜택이 없는 일반연금보험(세제 비적격 상품)이 있습니다. 연금저축보험은 납입한 보험료에 대해 연간 300만원까지 소득공제 혜택을 받는 대신 노후에 연금을 받을 때는 5.5%의 연금소득세(주민세 포함)를 납부해야 합니다.

반면 일반연금상품은 납입기간 중에 소득공제 혜택은 없지만, 납입기간이 10년 이상 되면, 노후에 연금으로 수령할 경우 연금소득에 대해 전액 비과세가 적용됩니다. 이 부분은 자신의 자금상황에 따라서 적절하게 조절하는 것이 좋고 요즘 20~30대의 관심을 받고 있는 변액연금의 경우에는 연금상품에 투자기능이 더해져 나름대로의 장점을 가지고 있습니다. 특히 계약 후 10년이상 경과하면 이자소득세가 비과세로 된다는 부분은 기존 일반연금보험과 같으며 투자원금의 손실이 생기더라도 기납입보험료를 연금재원으로 최저 보증해주는 안전장치를 가지고 있어 좋습니다


연금은 얼마동안 받을 것인가

연금보험은 연급지급기간에 따라 종신연금형과 확정연금형으로 나뉘어집니다. 대부분 보험사들은 10년확정연금형, 20년확정연금형, 10년보증 종신연금형, 20년보증 종신연금형으로 운용하고 있는데여. 종신연금의 경우에는 연금수급자가 사망할 때까지 연금을 지급하는데 사망한 후에도 각각 최소 10년, 20년 동안은 연금을 받게 됩니다. 종신연금형은 정해진 기간동안 연금을 받는 확정연금에 비해 사망시점까지 연금을 받기 때문에 1회 연금액은 확정연금형보다 더 작게 계산됩니다. 하지만 실제로 종신연금형은 종신토록 연금을 받기 때문에 살아있는 동안 받는 총연금액의 합이 확정연금형보다 많아질 수 있습니다.

평균수명이 점차 연장되고 있다는 점을 감안하고 건강이 매우 좋은 사람이라면 확정형보다는 종신형연금이
유리하다고 볼 수 있으니 본인이 현명하게 따저보고 선택해보면 좋겠네여




연금수급 언제부터 받을까
많은 분들이 궁굼해 하시는 부분인데여. 노후자금을 목적으로 하기 때문에 개인의 은퇴시기에 맞추어 연금을 받는 것이 가장 좋은 방법입니다. 확정연금의 경우 개시연령이 빨라질수록 납입한 보험료의 적립기간이 짧아지게 되어 연금액의 재원이 되는 적립금액의 크기는 줄어 들게 되죠.

당연히 1회 연금액의 크기도 줄어들게 됩니다. 또한 연금을 받는 기간이 정해져 있는 확정연금의 경우에는 연금 수령을 너무 일찍 정해버리면 연금지급이 끝난 이후의 노후생활에 문제가 될 수 있으니 주의해야 하세여.


종신연금형도 확정연금형과 마찬가지로 개시연령이 너무 빨리지면 적립기간이 짧아져 1회 연금액의 크기가 줄어들게 되는데 종신연금형의 경우 연금을 받기 시작하는 시점의 생존률이 연금액의 크기를 결정하는 또다른 변수로 작용하여, 생존률이 높을수록 연금액은 줄어들게 됩니다. 연금개시연령이 낮으면 낮을수록 생존률이 높아서 연금액은 줄어게 된다는 사실은..꼭 알아두어야 합니다.



왜 연금을 빨리 가입해야 좋다는 걸까
연금보험은 일찍 가입할수록 수령액에 대한 차이가 확연하게 드러납니다. 이유는 빨리 가입할수록 적립기간이 길어지기 때문에 연금액이 커지기 때문인데 특히 보험사 연금보험의 경우 적립금액이 복리로 계산되기 때문에 더 큰 차이를 보이게 될 수 있겠죠. 

예를 들어 35세인 남자와 40세인 남자가 똑같이 20년 동안 연금을 납부하고 60세부터 연금을 지급받는다고 가정하면 35세인 남자는 매년 621만원의 연금을 수려할 수 있는데 반해 40세부터 연금을 납부한 남자는 501만원 을 받을 수 있습니다. 만약 10년전부터 연금보험에 가입했다면 그 차이는 훨씬 더 커지겠죠.



 
연금보험..어떻게 비교할 것인가
연금보험 뿐만 아니라 모든 보험이 마찬가지겠지만 각 보험사의 상품이 다양하기 때문에 연금을 쉽사리 선택하는 일은 매우 어렵습니다. 보험설계사나 보험비교 사이트등을 이용하시면 좋겠저.

연금의 종류, 연금보험료 등 다양한 부분을 살펴봐야 하는데, 하나의 보험사에서만 알아볼 경우 좋고 나쁨을 판단하기가 어렵게 되죠. 그렇기 때문에 국내 모든 보험사의 연금상품을 전부 비교하는게 좋으며 세제혜택 등 다양한 장점을 활용할 수 있는 상품에 대해 꼼꼼히 살펴보는게 좋겠네여

 




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